一种区域市场的多阶信用风险预警方法

技术领域

本发明涉及一种风险预警技术，具体是一种区域市场的多阶信用风险预警方法。

背景技术

随着市场的不断发展，信用风险成为了一个不可忽视的问题。为了防范和化解信用风险，建立一个完善的信用风险预警机制显得尤为重要。

信用风险预警是指在机构或企业运营过程中，利用各种信息和手段对可能出现的信用风险进行预测、识别和预警的过程。通过及时发现和预警，可以帮助机构或企业避免或减少信用风险带来的损失。

虽然目前市场上也存在一些关于企业信用风险评估的系统和方法，但是其评判的标准较为粗犷，无法从多个维度分析多阶数据，得到详细的评判报告，进而给出精准的信用风险预警。

发明内容

本发明的目的在于提供一种区域市场的多阶信用风险预警方法，以解决上述背景技术中提出的问题。

为实现上述目的，本发明提供如下技术方案：

一种区域市场的多阶信用风险预警方法，包括如下步骤：

步骤一，区域检索与客户风险预警，按照地域检索该区域内与客户相关的企业数量及信息；

客户风险预警，包括法人客户风险预警和个人客户风险预警；其中，法人客户风险预警包括财务风险预警和非财务风险预警；

个人客户风险预警包括财务风险预警；

步骤二，区域风险预警，包括区域政策的重大变化风险、区域经营环境的恶化风险、区域金融机构出现的风险；

步骤三，经营过程中产生的风险预警，包括司法诉讼纠纷风险预警、应付应收账款的风险预警、以及营业执照的风险预警；

应付应收账款的风险预警包括了账龄分析、坏账率分析、资金占用成本分析

步骤四，风险预警信息的汇总与评估，根据行业特点，将经营过程中产生的风险预警、区域风险预警、以及客户风险预警按照由高至低的优先级进行排序，对风险数据进行评估；

步骤五，风险处理，包括提前预告可能会出现的信用风险、通过建立的预警模型为风险发生时提供决策的参考依据、以及降低风险所产生的影响。

如上所述的区域市场的多阶信用风险预警方法：所述步骤一种，地域检索按照省、市、县检索，企业信息包括客户企业注册地址、参保人数、注册资金、股权分配。

如上所述的区域市场的多阶信用风险预警方法：所述步骤二中，区域正常的重大变化风险包括地方区域的政策法规变化为企业带来的不利影响；地方区域的决策部门提出的不利于行业发展的产业规划调整；地方主管部门为了吸引其他行业的投资，对惠企政策倾向的调整风险；由于宏观调控对原地方区域针对行业的优惠政策造成影响，导致原享受的优惠政策无法执行的风险；地方区域内的行业过快发展，产业集中，竞争激烈的风险；地方区域的法律法规调整的风险。

如上所述的区域市场的多阶信用风险预警方法：所述步骤二中，经营环境的恶化风险包括地方区域整体经济发展受挫及下滑的风险；地方区域内行业产能过剩，出现衰退的风险；地方区域内客户的资信状况普遍偏低的风险；地方区域内行业口碑的下滑，质量不佳，失去市场信心的风险；地方区域上下游相关产业存在的潜在风险。

如上所述的区域市场的多阶信用风险预警方法：所述步骤二中，区域金融机构出现的风险包括金融机构自身经营的风险；地方区域资产质量下降明显的风险；地方区域信贷规模的超长增长风险；地方区域行业内部对于经营管理情况恶化达成共识的风险；地方区域的审计监管机构对于行业提出的整改风险；以及地方区域出现重大违规、违法事件，对行业整体造成的影响风险。

如上所述的区域市场的多阶信用风险预警方法：所述步骤三中，营业执照的风险预警包括营业执照注册信息中可能存在的风险和隐患。

如上所述的区域市场的多阶信用风险预警方法：所述步骤四中，优先级越高，风险比重越大，将多阶数据按照优先级中的比重进行汇总并加权求和，得出最终的风险数据，将风险量化，划定预警风险线，根据量化的风险数据进行评估。

如上所述的区域市场的多阶信用风险预警方法：所述步骤五中，在风险未发生前，通过收集和分析评估所得的信息，提前预告可能会出现的信用风险，精准地识别潜在的风险因素；在风险发生时，通过建立有效的监测和预警机制包括利用科学的方法建立预警模型，对信用风险进行准确评估和预测，提供准确的预警信息；在风险发生后，及时采取相应的措施进行风险应对和防范。

与现有技术相比，本发明的有益效果是：本发明所提供的区域市场的多阶信用风险预警方法，从多个维度细化分析，采集多阶数据并根据行业特点进行优先级划分，并根据优先级的比重进行加权，汇集多方面可能存在的信用风险；在以主要因素为重要参考依据的同时，辅以可能存在的风险因素进行叠加，并按照合理的比重分配各个因素在信用风险预警中的影响，预警更为准确。

附图说明

图1为区域市场的多阶信用风险预警方法的运行流程图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。

请参阅图1，作为本发明的一种实施例，所述区域市场的多阶信用风险预警方法，包括如下步骤：

步骤一，区域检索与客户风险预警，按照地域检索该区域内与客户相关的企业数量及信息，其中，地域检索按照省、市、县检索，企业信息包括客户企业注册地址、参保人数、注册资金、股权分配等；由于经营不善导致的经营风险也会影响企业的信用，因此，需要从多个维度对企业的经营情况、抗风险能力、规模等多个方面进行预警。

例如检索照明行业的相关企业时，可以按照目标地域进行检索，可检索出与照明相关的生产、销售、研发等企业；虽然通过全区域检索也能够查找到相关企业，但是目标企业过于广泛，检索过程中的筛选需要消耗大量时间，且检索引擎的负载也会较高；如若按照区域检索，目标企业将会大大降低，一方面可以降低搜索的时间，另一方面也可以为检索引擎减负。

另外，注册地址越接近经济发达，人口稠密的区域，其所在市场一般较为规范；参保人数越多表面在职人员越多，规模越大，抗风险能力越强；注册资金越高，代表后备资金越为雄厚，相应地抵御风险的能力也越强；股权分配越分散，对企业最直接的后果就是降低公司管理层的反应速度，直接导致工作效率低下。另一方面，创业公司未来股权结构发生变化的可能性更高，稳定性越低。

客户风险预警，包括法人客户风险预警和个人客户风险预警；其中，法人客户风险预警包括财务风险预警和非财务风险预警；

个人客户风险预警包括财务风险预警。

步骤二，区域风险预警，包括区域政策的重大变化风险、区域经营环境的恶化风险、区域金融机构出现的风险；

其中，区域正常的重大变化风险包括地方区域的政策法规变化为企业带来的不利影响；地方区域的决策部门提出的不利于行业发展的产业规划调整；地方主管部门为了吸引其他行业的投资，对惠企政策倾向的调整风险；由于宏观调控对原地方区域针对行业的优惠政策造成影响，导致原享受的优惠政策无法执行的风险；地方区域内的行业过快发展，产业集中，竞争激烈的风险；地方区域的法律法规调整的风险。

经营环境的恶化风险包括地方区域整体经济发展受挫及下滑的风险；地方区域内行业产能过剩，出现衰退的风险；地方区域内客户的资信状况普遍偏低的风险；地方区域内行业口碑的下滑，质量不佳，失去市场信心的风险；地方区域上下游相关产业存在的潜在风险。

区域金融机构出现的风险包括金融机构自身经营的风险；地方区域资产质量下降明显的风险；地方区域信贷规模的超长增长风险；地方区域行业内部对于经营管理情况恶化达成共识的风险；地方区域的审计监管机构对于行业提出的整改风险；以及地方区域出现重大违规、违法事件，对行业整体造成的影响风险。

步骤三，经营过程中产生的风险预警，包括司法诉讼纠纷风险预警、应付应收账款的风险预警、以及营业执照的风险预警；

其中，司法诉讼纠纷风险越多，表征其在商业上的信用问题越严重，信用等级越低。

应付应收账款的风险预警包括了账龄分析、坏账率分析、资金占用成本分析等多个方面。

应收应付账款是用来预测和控制企业经营的重要指标，如若应付和应收的账款超过了一定的时间期限、债务产生违约，延期、信贷展期等，均可代表信用度不高，经营风险较高、市场不稳定等。

营业执照的风险预警包括营业执照注册信息中可能存在的风险和隐患，例如虚假注册、重复注册、不合法经营范围等。

再如投资人变化、法人变化等。

步骤四，风险预警信息的汇总与评估，将根据行业特点，将经营过程中产生的风险预警、区域风险预警、以及客户风险预警按照由高至低的优先级进行排序；优先级越高，风险比重越大，将多阶数据按照优先级中的比重进行汇总并加权求和，得出最终的风险数据，将风险量化，划定预警风险线，根据量化的风险数据进行评估。

例如银行等金融机构所开展的业务中，客户风险预警优先级最高，可相应地提高客户风险预警在风险评估过程中所占的比例；而经营过程中产生的风险预警次之；区域风险预警所占比重最低。

当然了，不同行业，不同地区，其在进行风险评估预警时，采用的优先级并不相同，且各项风险预警在相同优先级中所占比重也不相同，具体需根据行业特点而定。

步骤五，风险处理，在风险未发生前，应提前预知，通过收集和分析评估所得的信息，提前预告可能会出现的信用风险，精准地识别潜在的风险因素；

在风险发生时，通过建立有效的监测和预警机制，及时发现信用风险的迹象，确保风险能够在第一时间被甄别出来；

其中，建立有效的监测和预警机制包括利用科学的方法建立预警模型，对信用风险进行准确评估和预测，提供准确的预警信息，为决策提供参考依据；

在风险发生后，及时采取相应的措施进行风险应对和防范，降低风险所产生的影响。

本发明所提供的区域市场的多阶信用风险预警方法，从多个维度细化分析，采集多阶数据并根据行业特点进行优先级划分，并根据优先级的比重进行加权，汇集多方面可能存在的信用风险；在以主要因素为重要参考依据的同时，辅以可能存在的风险因素进行叠加，并按照合理的比重分配各个因素在信用风险预警中的影响，预警更为准确。

上述实施例是示范性的，而非限制性的，故在不背离本发明的精神或基本特征的情况下，能够以其他的具体形式实现本发明的技术方案均囊括在本发明内。