额度管理方法、电子装置、计算机设备及存储介质

技术领域

本发明涉及金融风险管控领域，涉及一种额度管理方法、电子装置、计算机设备及存储介质。

背景技术

随着消费金融市场的日益繁荣发展，新型的消费和支付模式不断涌现。信用卡业务是是商业银行通过发行信用卡向用户提供存取款业务的小额信贷支付服务，用户可以先消费后还款，是当今发展最快的金融业务之一，在一定范围内可以替代传统现金流通，有利于帮助加快社会信用体系构建。

传统针对用户的额度是按照账户层进行授信管理，通常来说，现在的用户一般都会拥有多张信用卡，即同一个用户下有多个账户。传统的额度管理是按单个账户进行管控的，当其中一个账户出现拖欠等其他风险被锁定后，对该用户下的其他账户不会产生必然的联系，相当于该用户的其他账户还是能正常使用的，此时对用户的风险评估并不准确，很可能当前该用户的总授信额度已经超出其偿还能力，而银行并不能及时得知，长此以往会给银行带来巨大的金融危机。

发明内容

本发明要解决的技术问题是为了克服现有技术中对用户的风险评估不准确的问题，提出了一种额度管理方法、电子装置、计算机设备及存储介质，通过采用基于用户的额度树管理体系，建立起多账号之间的联系，以同时提高额度和风险管理的精准度。

本发明是通过下述技术方案来解决上述技术问题：

一种额度管理方法，包括以下步骤：

接收用户发起的交易操作的请求，根据预设的请求-节点对应表，确定所述请求对应的目标节点；

获取预设的对应所述用户的额度树，所述额度树为节点树结构；

基于所述目标节点对所述额度树进行检索，以获取与所述目标节点相匹配的子节点至根节点之间的各子节点和根节点的配置信息；

根据遍历的各子节点和根节点的配置信息，确定与所述目标节点相匹配的子节点的余额是否满足所述交易操作；

当所述余额满足所述交易操作时，执行所述交易操作，并根据所述交易操作更新所述额度树的根节点的配置信息。

优选地，所述接收用户的交易操作的请求，根据预设的请求-节点对应表，确定所述交易请求对应的目标节点的步骤，包括以下分步骤：

接收用于表征交易操作的请求报文，所述请求报文中包含标识信息，所述标识信息包括用户身份标识、账户信息标识和交易类型标识；

截取所述请求报文中用于表征标识信息的报文标识段；

根据所述报文标识段中的账户信息标识和交易类型标识，查询所述预设的请求-节点对应表，以获取与所述账户信息标识和所述交易类型标识相对应的节点作为目标节点。

优选地，所述获取预设的对应所述用户的额度树的步骤包括：根据所述报文标识段中的用户身份标识，查找并调用带有所述用户身份标识的根节点的额度树。

优选地，所述基于所述目标节点对所述额度树进行检索，以获取与所述目标节点相匹配的子节点至根节点之间的各子节点和根节点的配置信息的步骤，包括以下分步骤：

根据所述目标节点，从所述额度树中查找与所述目标节点相匹配的子节点；

自匹配到的所述子节点往根节点方向进行遍历；

依次获取遍历到的各子节点和根节点的配置信息；所述子节点的配置信息包括所述子节点对应的父节点的父节点信息和比例信息；所述根节点的配置信息包括用户的总余额。

优选地，所述根据遍历的各子节点和根节点的配置信息，确定与所述目标节点相匹配的子节点的余额是否满足所述交易操作的步骤，包括以下分步骤：

根据所述根节点的总余额和各子节点的父节点信息及比例信息，自根节点往所述匹配到的子节点方向，依次计算出各子节点的余额；

将所述匹配到的子节点的余额和所述交易操作请求的交易金额进行比较；

当所述匹配到的子节点的余额不小于所述交易金额时，表示所述余额满足所述交易操作。

优选地，所述根据所述交易操作更新所述额度树的根节点的配置信息的步骤包括：

将所述根节点的总余额更新为减去所述交易操作的交易金额后的新的总余额。

优选地，当所述余额不满足所述交易操作时，拒绝执行所述交易操作，并将结果反馈给用户。

本发明还公开了一种额度管理装置，包括：

接收模块，用于接收用户发起的交易操作的请求；

节点识别模块，用于根据预设的请求-节点对应表，确定所述请求对应的目标节点；

额度树调用模块，用于获取预设的对应所述用户的额度树，所述额度树为节点树结构；

节点匹配模块，用于基于所述目标节点对所述额度树进行检索，以获取与所述目标节点相匹配的子节点至根节点之间的各子节点和根节点的配置信息；

余额计算模块，用于根据遍历的各子节点和根节点的配置信息，确定与所述目标节点相匹配的子节点的余额是否满足所述交易操作；

执行模块，用于当所述余额满足所述交易操作时，执行所述交易操作，并根据所述交易操作更新所述额度树的根节点的配置信息。

本发明还公开了一种计算机设备，包括存储器和处理器，所述存储器上存储有计算机程序，所述计算机程序被所述处理器执行时实现如前述任一项技术方案中所述的额度管理方法的步骤。

本发明还公开了一种计算机可读存储介质，

所述计算机可读存储介质内存储有计算机程序，所述计算机程序可被至少一个处理器所执行，以实现如前述任一项技术方案中所述的额度管理方法的步骤。

本发明的积极进步效果在于：采用基于用户的额度树管理体系，在一个用户的名下的任一账户执行交易后，额度树中的根节点的总余额便会发生相应的变化，而各子节点的余额总是根据根节点的总余额计算而来，以此建立起了同一用户名下多账户之间的联系；而且当任一账户被锁定后，额度树中的根节点便会被锁定，从而可实现同时提高额度和风险管理的精准度的目的。

附图说明

图1示出了本发明额度管理方法实施例一的流程图；

图2示出了实施例一中关于步骤1的流程图；

图3示出了实施例一中关于步骤3的流程图；

图4示出了实施例一中关于步骤4的流程图；

图5示出了本发明额度管理装置第一实施例的结构图；

图6示出了本发明计算机设备一实施例的硬件架构示意图。

具体实施方式

下面通过实施例的方式进一步说明本发明，但并不因此将本发明限制在所述的实施例范围之中。

首先，本发明提出一种额度管理方法，主要适用于银行系统中。

在实施例一中，如图1所示，所述的额度管理方法包括如下步骤：

步骤1：接收用户发起的交易操作的请求，根据预设的请求-节点对应表，确定请求对应的目标节点。

这里所述用户通常指信用卡持卡人，信用卡又叫贷记卡，是银行提供的消费贷款服务，相比储蓄卡来说，持有信用卡可以在卡里没有现金的情况下进行赊账消费，只需要按期归还消费金额就可以了，但是用户一般都在规定额度内透支，银行会根据用户的个人资产、发展潜力、工作收入等因素判断用户的还款能力，然后给用户一个授信额度，以免授信额度过高，给银行带来金融风险。

用户使用信用卡消费时，一般通过POS机或者手机支付等方式发起，这里的POS机和手机都属于终端设备，即用户会通过一终端设备向银联系统发送交易操作的请求，请求通常以报文形式发送，一串报文可以被分为若干段标识码，每段标识码用于表征不同的信息，例如用户身份标识、账户信息标识和交易类型标识等，因此根据接收到请求可以确定本次交易的发起人(即用户身份)，交易的双方账户，以及交易类型。

为实现本步骤的操作，在银行系统中需要预先配置请求-节点对应表，该对应表中，将账户信息标识和交易类型标识组合作为一个节点标识，对应表中保存有节点标识和节点编号的对应关系。因此，银行系统根据接收到的报文中的账户信息标识和交易类型标识，可以查询到一个唯一确定的节点编号，该节点编号用于表征目标节点。

基于此，如图2所示，本步骤1可以具体通过以下分步骤来实现：

步骤11：接收用于表征交易操作的请求报文，所述请求报文中包含标识信息，所述标识信息包括用户身份标识、账户信息标识和交易类型标识；

步骤12：截取所述请求报文中用于表征标识信息的报文标识段；

步骤13：根据所述报文标识段中的账户信息标识和交易类型标识，查询所述预设的请求-节点对应表，以获取与所述账户信息标识和所述交易类型标识相对应的节点作为目标节点。

步骤2：获取预设的对应用户的额度树，额度树为节点树结构。

为实现本发明的目的，需要将银行系统中原有的基于账户的额度体系用这里所述的额度树体系代替。这里的额度树不同于现有基于账户的额度体系，该额度树是基于用户的统一额度体系，因此即使用户持有多张信用卡(即一个用户下有多个账户的情况)，在银联系统中对应该用户只有一个额度树，相当于在现有基于账户的额度体系之上增加一层，将同一个用户名下的多个账户的额度进行共享。例如用户甲有两个账户，可用消费额度分别为3000元和4000元，基于用户的统一额度体系下，该用户对应的额度树的根节点上的总额度为7000元，在不影响风险控制的同时，可以提高授信额度的使用率。

额度树采用节点树结构，根节点为用户；往下的一级子节点为该用户名下的各账户，根节点为各账户的父节点；再往下的二级子节点为各账户下分级不同交易类型划分的一级交易账户，所谓交易类型主要包括消费交易和取现交易等，各账户为其对应的各一级交易账户的父节点；再往下还可以有三级子节点，根据细分的交易类型，在一级交易账户下划分出二级交易账户作为三级子节点，例如在消费交易对应的二级子节点下分出非分期消费交易和分期消费交易的三级子节点。额度树被预设于银行系统中，通过给个根节点标上用户身份标识来进行识别。

因此本步骤2中，具体可以根据报文标识段中的用户身份标识，从预设的若干额度树中，查找出带有用户身份标识的根节点的额度树进行调用。

步骤3：基于目标节点对额度树进行检索，以获取与目标节点相匹配的子节点至根节点之间的各子节点和根节点的配置信息。

前面根据请求确定目标节点和对应的额度树后，这里对额度树进行检索，以确定目标节点在额度树中的位置。为方便检索，额度树中的各节点都配置有一唯一标识码，前面确定的目标节点则通过节点编号来表征，因此这里只要在额度树中通过节点编号和标识码的匹配，来实现目标节点在额度树中的定位。

在确定了目标节点在额度树中对应的子节点后，就可以获取该子节点至根节点之间各子节点和根节点的配置信息了。具体地，子节点的配置信息包括子节点对应的父节点的父节点信息和比例信息，需要注意的是，比例信息中包含的比例最大不超过100％，由于子节点中不直接包含确定的余额，因此在仅确定目标节点在额度树中对应的子节点时，还无法确定目标节点的余额。根节点的配置信息包括用户的总余额，所述总余额是一个用户名下多个账户的余额的总和，在用户没有进行任何交易前，该总余额就是银行给用户授信额度。

如图3所示，本步骤3可以具体通过以下分步骤来实现：

步骤31：根据目标节点，从额度树中查找与目标节点相匹配的子节点。

步骤32：自匹配到的子节点往根节点方向进行遍历。

需要注意的是，这里的遍历是单向的遍历，而且同一级子节点仅对一个子节点进行遍历，即仅遍历与下一级子节点的父节点。

步骤33：依次获取遍历到的各子节点和根节点的配置信息。

步骤4：根据遍历的各子节点和根节点的配置信息，确定与目标节点相匹配的子节点的余额是否满足交易操作。

根据前述说明，在确定目标节点在额度树中对应的子节点时，是无法确定目标节点的余额的。因此在完成遍历操作后，还需要根据遍历获取到的配置信息进行计算，以算出目标节点的确切余额。例如：标识码为001的根节点配置的总余额为5000元，标识码为002的一级子节点配置的父节点为001，比例为50％，标识码为003的二级子节点配置的父节点为002，比例为100％；那么如果这里的目标节点的节点编码为003，就表示目标节点的余额就是标识码为003的二级子节点的余额，那么这里需要根据父节点001、一级子节点002和二级子节点的配置信息计算出二级子节点003的余额，即5000×50％×100％＝2500，因此二级子节点003的余额就为2500元。如果交易操作请求的交易金额不大于2500元，就表示目标节点的余额满足交易操作。

如图4所示，本步骤4具体包括以下分步骤：

步骤41：根据根节点的总余额和各子节点的父节点信息及比例信息，自根节点往匹配到的子节点方向，依次计算出各子节点的余额。

步骤42：将匹配到的子节点的余额和交易操作请求的交易金额进行比较。

步骤43：当匹配到的子节点的余额不小于交易金额时，表示余额满足交易操作。

步骤5：当余额满足交易操作时，执行交易操作，并根据交易操作更新额度树的根节点的配置信息。

当目标节点的余额等于或大于交易操作的交易金额时，表示发起该交易操作的信用卡有足够余额进行支付，那么银行系统就执行该交易操作。并且在执行后，该目标节点的额度需要及时更新，但是由于每个子节点并不直接配置有余额信息，而是通过根节点的总余额计算得出的，因此这里要更新的实际为根节点的总余额。此外，根节点的总余额就是各账户的余额的总和，账户之间不涉及共用一部分额度的情况，因此在更新根节点的总余额时，只要将根节点的当前总余额减去本次交易操作执行的交易金额即可，然后将得到的差值作为根节点的新的总余额。

当根节点的总余额更新后，对于下面的各子节点的余额会发生联动变化。以此可以实现同一用户名下多账户之间的联动，提高额度和风险管理的精准度。

当然，执行交易操作后，会将结果反馈给用户。

步骤6：当余额不满足交易操作时，拒绝执行交易操作，并将结果反馈给用户。

当目标节点的当前额度小于交易操作所需的额度时，表示发起该交易操作的信用卡的余额不足，不能执行该交易操作，因此系统就拒绝执行该交易操作，同时将拒绝执行的结果反馈给用户，即发起交易操作的请求的终端设备会收到一表征交易失败的反馈信息。

本实施例采用基于用户的额度树管理体系，在一个用户的名下的任一账户执行交易后，额度树中的根节点的总余额便会发生相应的变化，而各子节点的余额总是根据根节点的总余额计算而来，以此建立起了同一用户名下多账户之间的联系；而且当任一账户被锁定后，额度树中的根节点便会被锁定，从而可实现同时提高额度和风险管理的精准度的目的。

其次，本发明提出了一种额度管理装置，所述装置20可以被分割为一个或者多个模块。

例如，图5示出了所述额度管理装置20第一实施例的结构图，该实施例中，所述装置20可以被分割为接收模块201、节点识别模块202、额度树调用模块203、节点匹配模块204、余额计算模块205和执行模块206。以下描述将具体介绍所述模块201-206的具体功能。

所述接收模块201用于接收用户发起的交易操作的请求。

这里所述用户通常指信用卡持卡人，用户使用信用卡消费时，一般通过POS机或者手机支付等方式发起，这里的POS机和手机都属于终端设备，即用户会通过一终端设备向银联系统发送交易操作的请求，接收模块201即为银行系统的请求接收端。

所述节点识别模块202用于根据预设的请求-节点对应表，确定请求对应的目标节点。

请求通常以报文形式发送，一串报文可以被分为若干段标识码，每段标识码用于表征不同的信息，例如用户身份标识、账户信息标识和交易类型标识等，因此根据接收到请求可以确定本次交易的发起人(即用户身份)，交易的双方账户，以及交易类型。

而在银行系统中预先配置有请求-节点对应表，该对应表中，将账户信息标识和交易类型标识组合作为一个节点标识，对应表中保存有节点标识和节点编号的对应关系。因此，银行系统根据接收到的报文中的账户信息标识和交易类型标识，可以查询到一个唯一确定的节点编号，该节点编号用于表征目标节点。

所述额度树调用模块203用于获取预设的对应用户的额度树，额度树为节点树结构。

这里的额度树不同于现有基于账户的额度体系，该额度树是基于用户的统一额度体系，因此即使用户持有多张信用卡(即一个用户下有多个账户的情况)，在银联系统中对应该用户只有一个额度树，相当于在现有基于账户的额度体系之上增加一层，将同一个用户名下的多个账户的额度进行共享。

额度树采用节点树结构，根节点为用户；往下的一级子节点为该用户名下的各账户，根节点为各账户的父节点；再往下的二级子节点为各账户下分级不同交易类型划分的一级交易账户，所谓交易类型主要包括消费交易和取现交易等，各账户为其对应的各一级交易账户的父节点；再往下还可以有三级子节点，根据细分的交易类型，在一级交易账户下划分出二级交易账户作为三级子节点，例如在消费交易对应的二级子节点下分出非分期消费交易和分期消费交易的三级子节点。额度树被预设于银行系统中，通过给个根节点标上用户身份标识来进行识别。

所述节点匹配模块204用于基于目标节点对额度树进行检索，以获取与目标节点相匹配的子节点至根节点之间的各子节点和根节点的配置信息。

根据请求确定目标节点和对应的额度树后，这里对额度树进行检索，以确定目标节点在额度树中的位置。为方便检索，额度树中的各节点都配置有一唯一标识码，前面确定的目标节点则通过节点编号来表征，因此这里只要在额度树中通过节点编号和标识码的匹配，来实现目标节点在额度树中的定位。

在确定了目标节点在额度树中对应的子节点后，就可以获取该子节点至根节点之间各子节点和根节点的配置信息了。具体地，子节点的配置信息包括子节点对应的父节点的父节点信息和比例信息。根节点的配置信息包括用户的总余额，所述总余额是一个用户名下多个账户的余额的总和，在用户没有进行任何交易前，该总余额就是银行给用户授信额度。

所述余额计算模块205用于根据遍历的各子节点和根节点的配置信息，确定与目标节点相匹配的子节点的余额是否满足交易操作。

由于子节点中不直接包含确定的余额，因此在确定目标节点在额度树中对应的子节点时，是无法确定目标节点的余额的。因此在完成遍历操作后，还需要根据遍历获取到的配置信息进行计算，以算出目标节点的确切余额。

所述执行模块206用于当余额满足交易操作时，执行交易操作，并根据交易操作更新额度树的根节点的配置信息。

当目标节点的余额等于或大于交易操作的交易金额时，表示发起该交易操作的信用卡有足够余额进行支付，那么银行系统就执行该交易操作。并且在执行后，该目标节点的额度需要及时更新，但是由于每个子节点并不直接配置有余额信息，而是通过根节点的总余额计算得出的，因此这里要更新的实际为根节点的总余额。

当然，所述执行模块206还可以用于当当余额不满足交易操作时，拒绝执行交易操作，并将结果反馈给用户。

当目标节点的当前额度小于交易操作所需的额度时，表示发起该交易操作的信用卡的余额不足，不能执行该交易操作，因此系统就拒绝执行该交易操作，同时将拒绝执行的结果反馈给用户，即发起交易操作的请求的终端设备会收到一表征交易失败的反馈信息。

本实施例采用基于用户的额度树管理体系，在一个用户的名下的任一账户执行交易后，额度树中的根节点的总余额便会发生相应的变化，而各子节点的余额总是根据根节点的总余额计算而来，以此建立起了同一用户名下多账户之间的联系；而且当任一账户被锁定后，额度树中的根节点便会被锁定，从而可实现同时提高额度和风险管理的精准度的目的。

再次，本发明还提出来一种计算机设备。

参阅图6所示，是本发明计算机设备一实施例的硬件架构示意图。本实施例中，所述计算机设备2是一种能够按照事先设定或者存储的指令，自动进行数值计算和/或信息处理的设备。例如，可以是智能手机、平板电脑、笔记本电脑、台式计算机、机架式服务器、刀片式服务器、塔式服务器或机柜式服务器(包括独立的服务器，或者多个服务器所组成的服务器集群)等。如图所示，所述计算机设备2至少包括，但不限于，可通过系统总线相互通信连接存储器21、处理器22以及网络接口23。其中：

所述存储器21至少包括一种类型的计算机可读存储介质，所述可读存储介质包括闪存、硬盘、多媒体卡、卡型存储器(例如，SD或DX存储器等)、随机访问存储器(RAM)、静态随机访问存储器(SRAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、可编程只读存储器(PROM)、磁性存储器、磁盘、光盘等。在一些实施例中，所述存储器21可以是所述计算机设备2的内部存储单元，例如该计算机设备2的硬盘或内存。在另一些实施例中，所述存储器21也可以是所述计算机设备2的外部存储设备，例如该计算机设备2上配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure Digital,SD)卡，闪存卡(Flash Card)等。当然，所述存储器21还可以既包括所述计算机设备2的内部存储单元也包括其外部存储设备。本实施例中，所述存储器21通常用于存储安装于所述计算机设备2的操作系统和各类应用软件，例如用于实现所述额度管理方法的计算机程序等。此外，所述存储器21还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的各类数据。

所述处理器22在一些实施例中可以是中央处理器(Central Processing Unit，CPU)、控制器、微控制器、微处理器、或其他数据处理芯片。该处理器22通常用于控制所述计算机设备2的总体操作，例如执行与所述计算机设备2进行数据交互或者通信相关的控制和处理等。本实施例中，所述处理器22用于运行所述存储器21中存储的程序代码或者处理数据，例如运行用于实现所述额度管理方法的计算机程序等。

所述网络接口23可包括无线网络接口或有线网络接口，该网络接口23通常用于在所述计算机设备2与其他计算机设备之间建立通信连接。例如，所述网络接口23用于通过网络将所述计算机设备2与外部终端相连，在所述计算机设备2与外部终端之间的建立数据传输通道和通信连接等。所述网络可以是企业内部网(Intranet)、互联网(Internet)、全球移动通讯系统(Global System of Mobile communication，GSM)、宽带码分多址(WidebandCode Division Multiple Access，WCDMA)、4G网络、5G网络、蓝牙(Bluetooth)、Wi-Fi等无线或有线网络。

需要指出的是，图6仅示出了具有组件21-23的计算机设备2，但是应理解的是，并不要求实施所有示出的组件，可以替代的实施更多或者更少的组件。

在本实施例中，存储于存储器21中的用于实现所述额度管理方法的计算机程序可以被一个或多个处理器(本实施例为处理器22)所执行，以完成以下步骤的操作：

步骤1：接收用户发起的交易操作的请求，根据预设的请求-节点对应表，确定请求对应的目标节点。

步骤2：获取预设的对应用户的额度树，额度树为节点树结构。

步骤3：基于目标节点对额度树进行检索，以获取与目标节点相匹配的子节点至根节点之间的各子节点和根节点的配置信息。

步骤4：根据遍历的各子节点和根节点的配置信息，确定与目标节点相匹配的子节点的余额是否满足交易操作。

步骤5：当余额满足交易操作时，执行交易操作，并根据交易操作更新额度树的根节点的配置信息。

步骤6：当余额不满足交易操作时，拒绝执行交易操作，并将结果反馈给用户。

此外，本发明一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质为非易失性可读存储介质，其内存储有计算机程序，所述计算机程序可被至少一个处理器所执行，以实现上述额度管理方法或装置的操作。

其中，计算机可读存储介质包括闪存、硬盘、多媒体卡、卡型存储器(例如，SD或DX存储器等)、随机访问存储器(RAM)、静态随机访问存储器(SRAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、可编程只读存储器(PROM)、磁性存储器、磁盘、光盘等。在一些实施例中，计算机可读存储介质可以是计算机设备的内部存储单元，例如该计算机设备的硬盘或内存。在另一些实施例中，计算机可读存储介质也可以是计算机设备的外部存储设备，例如该计算机设备上配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure Digital,SD)卡，闪存卡(Flash Card)等。当然，计算机可读存储介质还可以既包括计算机设备的内部存储单元也包括其外部存储设备。本实施例中，计算机可读存储介质通常用于存储安装于计算机设备的操作系统和各类应用软件，例如前述用于实现所述额度管理方法的计算机程序等。此外，计算机可读存储介质还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的各类数据。

虽然以上描述了本发明的具体实施方式，但是本领域的技术人员应当理解，这仅是举例说明，本发明的保护范围是由所附权利要求书限定的。本领域的技术人员在不背离本发明的原理和实质的前提下，可以对这些实施方式做出多种变更或修改，但这些变更和修改均落入本发明的保护范围。