基于大数据的金融风控平台

技术领域

本发明涉及信息预警技术领域，具体为一种基于大数据的金融风控平台。

背景技术

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。而考虑到借款人在收到贷款后可能出现无法还清贷款的问题，如借款人投资失败或生活发生其他变故等问题，银行将无法收回本息或只能收回一部分，因此贷款对于拨发款项的一方来说，存在有一定的风险。为了尽可能的降低风险，银行在接收到贷款请求时，都会对借款人进行贷前调查，主要是对借款人的借款目的和用途进行审查。

由于借款目的和用途会对贷款是否通过、贷款金额以及贷款利率都有影响，因此为了通过贷前审查或获取更多贷款金额，又或者为了拿到更低的贷款利率，一些借款人在申请贷款时会编造自己的贷款目的和用途。因此，在银行批准借款人的贷款请求后，后续还需要进行贷后审核，即根据借款人提供的证明来核查款项的实际用途是否与申请时的用途一致。目前在贷后审核时，主要是对借款人提交的证据进行审核，而借款人提交的证据通常为图片，如发票、场地照片等。所以一些借款人为了能混过审核，故意提交一些模糊的图片来应对审核。但考虑到不能排除借款人拍照时，由于一些客观因素导致图片出现模糊，如对焦点错误、没有对焦或合焦时进行拍摄等原因，又或者相机自身原因出现成像不清晰的问题，因此在贷后审核时，若因为借款人提交上来的图片存在模糊问题而直接判定为审核不通过，将会导致误判率增大。

发明内容

本发明意在提供一种基于大数据的金融风控平台，以解决现有技术中，因为用户终端提交的待审核图片出现模糊而直接判定不通过，从而增大误判率的问题。

本发明提供基础方案是：基于大数据的金融风控平台，包括通信模块，用于与用户终端通信，接收用户终端提交的待审核图片；

存储模块，用于存储待审核图片；

审核模块，用于对待审核图片进行审核并生成审核结果；

预警模块，用于在审核结果为不通过时发送预警信息；

其中，还包括识别模块，用于识别待审核图片是否存在模糊；在识别出待审核图片不存在模糊时，审核模块对待审核图片进行审核；

在识别到待审核图片存在模糊时，通信模块还用于获取用户终端存储的其他图片，识别模块识别获取到的其他图片是否存在模糊；

提示模块，用于在识别模块识别出其他图片也存在模糊时，发送人工审核提示，在识别模块识别出其他图片不存在模糊时，发送补交提示，通信模块根据补交提示向用户终端发送补交要求并接收用户终端补交的待审核图片。

基础方案的原理及有益效果是：本方案中，在通信模块接收到待审核图片后，先由识别模块对待审核图片是否存在模糊进行审核，在识别出待审核图片不存在模糊时，即表示上传的待审核图片是清晰的，此时审核模块则直接对待审核图片进行审核并得到审核结果，然后在审核不通过时，则表示借款人的待审核图片并不能证明贷款用途或待审核图片与贷款用途不符，此时预警模块发送预警信息，以提醒后续审核人员对该借款人进行重点审查，从而达到降低风险的目的。

而在识别模块识别出待审核图片存在模糊时，考虑到出现模糊可能是拍照设备自身的原因，而若是设备的原因导致的模糊，则借款人重新补交上来的图片极大可能也是存在模糊的情况，又由于智能识别虽然极大程度上能够提高识别效率，但对于模糊图片的识别，识别结果的准确性则相对较低，因此在这种情况下，此时提示模块发送人工审核提示，从而引入人工审核的方式来对模糊的待审核图片进行审核，可以提高识别的准确性。

而在识别待审核图片的模糊是否由于拍照设备自身原因导致时，考虑到对于拍照自身原因导致出现的模糊，除非换另一个拍照设备，否则拍出来的图片仍然会存在模糊，因此本方案中，还设置通信模块获取用户终端存储的其他图片，并由识别模块识别获取的其他图片是否存在模糊，若识别出其他图片同样存在模糊的情况，则极大程度上可以说明待审核图片出现的模糊是拍照设备自身原因导致的，而若是识别出其他图片并不存在模糊，则说明待审核图片出现的模糊是一些其他因素导致的，如拍摄时拍照设备出现抖动等，而这些原因是可以消除的，因此在这种情况下，提示模块将会发送补交提示，通信模块根据补交提示向用户终端发送补交要求，以通知借款人重新补交图片，然后通信模块还接收用户终端补交的待审核图片，从而进行二次审核，以提高审核结果的准确性。

优选方案一：作为基础方案的优选，在识别出待审核图片存在模糊时，识别模块还用于识别模糊类型并生成模糊信息，通信模块在发送补交要求时还发送模糊信息。有益效果：本方案中，在识别出待审核图片存在模糊时，还利用识别模块对模糊类型进行识别并得到模糊信息，通信模块还将模糊信息发送给用户终端，借款人通过模糊信息也就能够知晓提交的待审核图片出现的问题，从而可以避免补交的待审核图片再次出现相同问题，从而能够提高审核效率。

优选方案二：作为优选方案一的优选，模糊类型包括振动模糊，在识别模块识别到待审核图片的模糊类型为振动模糊时，识别模块还用于识别待审核图片的振动幅度；存储模块预设有幅度阈值；

还包括有比较模块，用于比较幅度阈值和振动幅度，在振动幅度大于幅度阈值时，提示模块发送警告提示，通信模块还用于根据警告提示向用户终端发送警告信息。说明：相机抖动拍摄的照片为线状模糊，失焦则不是这种现象，为图片中细节看不清。有益效果：考虑到有时候借款人在拍摄过程中容易因为手抖而出现模糊，但是在这种情况下，出现的振动幅度是会在一定范围内的，而若是有意振动拍照设备而导致图片模糊，这种情况下待审核图片的振动幅度则相对较大，因此本方案中，在识别模块识别出待审核图片的模糊类型为振动模糊时，还利用识别模块对待审核图片的振动幅度进行识别，并设置比较模块将识别出的振动幅度与幅度阈值进行比较，在比较出振动幅度大于幅度阈值时，则说明当前的待审核图片出现的振动极大可能是故意为之，因此此时提示模块发送警告提示，通信模块则根据警告提示向用户终端发送警告信息，以对借款人进行告诫。

优选方案三：作为优选方案二的优选，在提示模块发送警告提示时，补交要求还包括拍摄要求。有益效果：当提示模块发送警告提示时，即借款人故意拍摄模糊的图片作为待审核图片，这种情况很大程度是因为借款人挪用了贷款而为了蒙混过贷后审核，因此本方案中，在提示模块发送警告提示时，则设置补交要求还会包括拍摄要求，要求借款人补交上来的待审核图片需要根据拍摄要求去进行拍摄，一方面，拍摄要求可以作为拍摄指导，使得待审核图片能够满足审核要求，另一方面，拍摄条件的设置也增到了图片的篡改难度，从而能够提高待审核图片的真实性。

优选方案四：作为优选方案二的优选，识别模块还用于识别新获取到的待审核图片与存储的同一用户终端提交的历史待审核图片之间的相似程度并生成相似度；存储模块还预设有相似阈值，比较模块比较相似度和相似阈值，在比较出相似度大于相似阈值时，提示模块发送提示信息，通信模块根据提示信息向用户终端发送提示警告。有益效果：考虑到对于长期贷款来说，后续需要借款人提交的待审核图片会比较多，而为了避免借款人重新提交相同或相似的图片来应对审核，因此本方案中还设置比较模块将新上传的待审核图片与之前上传的历史待审核图片进行比较，得到的相似度则代表新上传的待审核图片与历史的待审核图片的相似程度，而当比较出相似度大于相似阈值时，则表明新上传的待审核图片与历史的待审核图片相似度过高，此时提示模块发送提示信息，通信模块向用户终端发送提示警告，以提示借款人需要重新上传待审核图片进行审核，以提高审核结果的准确性。

优选方案五：作为优选方案四的优选，还包括有统计模块，用于统计发送提示警告的次数得到警告次数，存储模块还预设有次数阈值，比较模块比较警告次数与次数阈值，在比较出警告次数大于次数阈值时，提示模块发送审核警告。有益效果：本方案中，设置统计模块统计发送提示警告的次数，并在警告次数大于次数阈值时，表示该借款人多次提交的待审核图片都很相似，此时提示模块发送审核警告，以提高审核人员在审核时需要对该借款人进行重点审核。

附图说明

图1为本发明基于大数据的金融风控平台实施例一的示意图。

具体实施方式

下面通过具体实施方式进一步详细说明：

实施例一基本如附图1所示：基于大数据的金融风控平台，包括通信模块，用于与用户终端通信，接收用户终端提交的待审核图片；

存储模块，用于存储待审核图片；

审核模块，用于对待审核图片进行审核并生成审核结果；对待审核图片的审核可以由审核员工进行人工审核，也可以由审核模块自动审核，在进行自动审核时，存储模块预先设置有审核规则，审核规则包括贷款类型和材料内容，如贷款类型为消费性贷款，则材料内容为消费凭证，如发票、消费物品等，如贷款类型为经营性贷款，则材料内容为营业执照、上下游的合同、订单、首付款、以及跟厂家签的合同等。

在要进行贷后审核前，通信模块需要先将预设的审核内容发送给用户终端，审核内容需要与贷款目的相对应，审核内容可以是预先设置在存储模块内的，也可以是由审核人员临时录入的，本实施例中采用预先设置的方式；

预警模块，用于在审核结果为不通过时发送预警信息；本方案中，当待审核图片的内容与审核规则中规定的材料内容不符时或材料内容不真实时即为审核不通过，当待审核图片的内容与审核规则中规定的材料内容相符时，则判定审核通过。而为了提高最终审核结果的准确性，在审核通过中，还可以设置人工审核模块，即在判定审核通过后，还将待审核图片上传到人工审核模块，由审核人员进行最终审核。

识别模块，用于识别待审核图片是否存在模糊；在识别出待审核图片不存在模糊时，审核模块对待审核图片进行审核；本方案中，采用对图片求二阶导数，获取边缘后，然后对边缘求方差，获取方差数值，通过方差的数值判断图片是否模糊的方式来识别待审核图片是否存在模糊。

在识别到待审核图片存在模糊时，通信模块还用于获取用户终端存储的其他图片，识别模块识别获取到的其他图片是否存在模糊；优选的，本实施例中，通信模块在获取用户终端存储的其他图片时，会先向用户终端发送访问请求，并在接收到确认访问的确认信息后，通信模块才会获取用户终端存储的其他图片。在其他实施例中，通信模块还可以通过访问借款人的社交网络中发表的图片作为其他图片进行判定。

提示模块，用于在识别模块识别出其他图片也存在模糊时，发送人工审核提示，在识别模块识别出其他图片不存在模糊时，发送补交提示，通信模块根据补交提示向用户终端发送补交要求并接收用户终端补交的待审核图片，补交要求包括拍摄要求，如借款人上传的待审核图片为购物的发票，则拍摄要求可以为“将发票放置在白色物体上进行拍摄”，设置拍摄要求是为了避免借款人采用以前的图片冒充待审核图片应对审核，以提高审核结果的准确性；

在识别出待审核图片存在模糊时，识别模块还用于识别模糊类型并生成模糊信息，通信模块在发送补交要求时还发送模糊信息，本实施例中，模糊类型包括振动模糊和失焦模糊，由于拍照设备抖动出现的模糊为线状模糊，失焦则为图片中细节看不清。因此在通信模块向用户终端发送模糊信息后，借款人也就可以知晓提交的待审核图片出现模糊的原因，如模糊类型为振动模糊，则借款人再次进行拍照时，则需要在拍照设备稳定后再进行拍摄，同样的，若模糊类型为失焦模糊，则借款人再次进行拍照时，则需要在拍照设备完成聚焦后再进行拍摄。

在识别模块识别到待审核图片的模糊类型为振动模糊时，识别模块还用于识别待审核图片的振动幅度，即待审核图片中相同两点之间的距离；存储模块预设有幅度阈值；

还包括有比较模块，用于比较幅度阈值和振动幅度，在振动幅度大于幅度阈值时，提示模块发送警告提示，通信模块还用于根据警告提示向用户终端发送警告信息。

考虑到若是拍摄过程中由于拍照设备不小心出现的振动而导致待审核图片出现模糊，对应的振动幅度应该是在一个较小的范围内，设定存储模块预设的幅度阈值为K0，识别模块识别出的振动幅度为K，则当比较模块比较出振动幅度大于幅度阈值时，即K＞K0，则表示待审核图片的振动幅度已经大于振动幅度，此时则可以判定这种情况下出现的振动为借款人有意为之，因此此时提示模块发送警告提示，并由通信模块向用户终端发送警告信息，以对借款人的故意振动的行为进行警告。

实施例二

与实施例一不同之处在于，本实施例中识别模块还用于识别新获取到的待审核图片与存储的同一用户终端提交的历史待审核图片之间的相似程度并生成相似度；

存储模块还预设有相似阈值，比较模块比较相似度和相似阈值，在比较出相似度大于相似阈值时，提示模块发送提示信息，通信模块根据提示信息向用户终端发送提示警告；

统计模块，用于统计发送提示警告的次数得到警告次数，存储模块还预设有次数阈值，比较模块比较警告次数与次数阈值，在比较出警告次数大于次数阈值时，提示模块发送审核警告。

本实施例中，考虑到一些长期贷款的借款人为了掩饰中后期自己挪用贷款的情况，以扩大场地为例，在前期一些借款人为了掩饰中后期自己挪用贷款的情况，在前期借款人会拍下多张图片场地的图片，然后将这些图片分批次上传来作为自己的使用证据来应对审核。然而，对于这种情况来说，由于图片都是借款人在同一时期拍摄的，因此图片之间的相似度会比较高，而若是不同时期拍摄的图片，以装修场地为例，不同时期场地的装修进度是不同的，因此拍摄到的图片在极大程度上也将会是不同的，因此本实施例中，还会将新获取到的待审核图片与同一用户终端提交的历史待审核图片之间的相似度进行识别，设定借款人为用户甲，存储模块内存储有用户甲的待审核图片A～C，其中待审核图片A、待审核图片B和待审核图片C按照用户甲的上传时间的先后顺序进行排序，即待审核图片A为用户甲最早上传的待审核图片，设定新上传的待审核图片为待审核图片D，则在获取到待审核图片D时，识别模块将待审核图片D与待审核图片A、待审核图片B和待审核图片C分别进行对比，并得到各自的相似度，设定得到的相似度分别为S

以上所述的仅是本发明的实施例，方案中公知的具体结构及特性等常识在此未作过多描述，所属领域普通技术人员知晓申请日或者优先权日之前发明所属技术领域所有的普通技术知识，能够获知该领域中所有的现有技术，并且具有应用该日期之前常规实验手段的能力，所属领域普通技术人员可以在本申请给出的启示下，结合自身能力完善并实施本方案，一些典型的公知结构或者公知方法不应当成为所属领域普通技术人员实施本申请的障碍。应当指出，对于本领域的技术人员来说，在不脱离本发明结构的前提下，还可以作出若干变形和改进，这些也应该视为本发明的保护范围，这些都不会影响本发明实施的效果和专利的实用性。本申请要求的保护范围应当以其权利要求的内容为准，说明书中的具体实施方式等记载可以用于解释权利要求的内容。