用于在区块链上使用智能合约进行多重识别的系统和方法

技术领域

本发明属于信息收集和共享的一般领域，更具体地，属于用于在线账户应用的身份和类似信息提供的一般领域。甚至更特别地，本发明涉及用于金融账户的客户识别系统和方法。

本发明还涉及区块链技术和智能合约。

背景技术

通常，诸如银行和保险的金融机构的活动受到监管和控制。有时，由于明显的安全原因，一些规则被证明是复杂的，并且要求其应用建立长的过程，包括冗余操作，这对于金融机构的客户和金融机构本身在某种程度上都可能是乏味的。

在金融机构的受监管活动中，在客户保护、洗钱斗争和数据保护的背景下，以首字母缩写KYC(代表“了解你的客户(Know Your Coustomer)”)进行分组的客户识别和知识程序受到特别严格的法律要求，这些法律要求因国家而异。

通常，KYC是指金融机构和其他受监管公司为了识别他们的客户并且检查相关信息以能够与客户执行金融交易而进行的与客户相关的尽职调查活动，以及管理这些活动的银行监管。

尽管在本文中以其法律和监管方面提出KYC过程，但是在当前数字技术的背景下，可以在监管条件之外应用KYC过程。

为了执行关于客户、供应商或合伙人的KYC程序，金融机构请求确定数目的信息并且要求建立支持文档。初看之下，当只存在一个金融请求或有限数目的请求时，提供所有这些元素是客户可以完成的简单形式。然而，当涉及的金融机构的数目变得很大时，提供由所述机构中的每一个机构规定的KYC所需的信息和文档可能很快成为特别耗时且艰巨的任务。例如，这种情况对应于申请人为各种经济项目(初创业、独资创业、筹集资金等)的企业创建或启动而融资的情况。在众筹的情况下，仅提及通常被认为是有效且容易获得的这种融资模式，强烈建议项目发起者通过订阅尽可能多的专用平台来增加请求，以提高筹集资金机会。因此，这些多个订阅要求创建多个账户或简档，同时几乎每次都提供相同的信息。

现有技术的图示出了如下这样的情况，其中一个人被迫为每个金融机构提供与由所考虑的机构向他/她提出的问题的数目相等数目的“应答”或信息。因此，此人可能多次回答由不同的金融机构并且更普遍地由每个行政机关系统地提出的同一问题，特别是关于此人的身份和他/她的婚姻状况的问题。

在一些情况下，金融机构可以是被分组在一起或依赖于同一实体的合伙人，并且因此共享客户的数据。尽管如此，到目前为止，还没有在彼此完全独立的机构之间共享数据的解决方案。

然而，存在内部备份解决方案使金融机构能够保存其客户的数据以便后续可能使用这些数据。为此，区块链提供可靠且安全的存储方式并且越来越多地用于金融部门。

此外，由于KYC过程的成本在稳步增加，因此旨在简化这些KYC过程的开发变得越来越多。然而，这些开发主要寻求简化在银行和其他机构侧的KYC任务，并且较少从客户的角度考虑问题。

这些开发中的大多数涉及通过在数据组织和异常检测中嵌入人工智能来寻求使KYC的管理任务自动化的监管技术。

发明内容

本发明旨在克服现有技术的缺点。

为此，本发明涉及一种用于通过响应于第二方的查询建立与第一方相关的数据的时间和日期戳的认证文档来相对于至少一个第二方对第一方在网络上进行电子识别的方法，该查询在应用编程接口上发送并且包括多个请求，第一方至少部分地通过经由所述应用编程接口发送应答来对多个请求进行应答。有利地，该方法包括：

-将应答存储在区块链中的步骤；

-根据第二方的查询、第一方的应答和预先存储在区块链中的应答来创建认证文档的步骤。

因此，第一方仅对它之前从未应答过的请求进行应答或对应答已经改变的请求进行应答。因此，认证文档的创建基于“当前”应答和在旧查询的处理期间注册的“旧”应答两者。

有利地，由第一方给出的应答对应于查询的请求的一部分，所述请求的其他部分对应于预先存储在区块链中并且由所述第一方响应于另一查询的请求给出的其他应答。

因此，第一方不再像现有技术的解决方案那样给出重复的应答。

更特别地，响应于第二方的查询的与第一方相关的数据的至少一个认证文档是根据所述查询、对所述查询的请求的应答以及对其他方的查询的请求的应答创建的。

根据一个实施方式，识别方法包括：

-由第二方在应用编程接口上发送查询的步骤；

-通过应用编程接口将查询传输至第一方的步骤；

-由第一方发送对所述查询的请求的至少一部分的应答的步骤；

-通过应用编程接口将所述应答添加至区块链的步骤；

-通过应用编程接口将查询发送至所述区块链的步骤；

-由区块链根据存储在区块链中的所述查询以及所有应答来创建并存储认证文档的步骤，该认证文档对应于第一方对查询的所有请求的应答；

-通过区块链将认证文档发送至应用编程接口的步骤；以及

-通过应用编程接口将认证文档传输至第二方的步骤。

有利地，最后四个步骤中的每一个由智能合约类型的程序监控。

根据一个实施方式，应用编程接口发送请求列表，在请求列表中，每个第二方选择一组请求以定义其查询。

例如，在本发明对金融部门的应用中，第一方、每个第二方、查询和认证文档分别包括融资的申请人或投资者、金融机构、客户知识问卷和“了解你的客户”(KYC)类型客户知识报告。

本发明还涵盖一种用于在网络上进行电子识别以实现所描述的方法的系统，该系统包括应用编程接口和区块链。

有利地，区块链是联盟区块链，其中每个节点由第二方管理。

更特别地，从网页类型咨询单元能够访问应用编程接口。

在上文中已经以它们最基本的形式阐述了本发明的基本概念，在阅读以下描述并且参照附图时将更清楚地给出其他细节和特征，提供根据本发明原理的识别方法和用于实现所述方法的系统的实施方式作为非限制性示例。

附图说明

相同附图的元件以及附图本身不必以相同比例表示。在所有附图中，相同或等同的元件具有相同的附图标记。

因此，示出了：

-图0：现有技术的框图；

-图1：本发明的框图；

-图2：根据本发明的多重识别系统及其元件之间主要交互的示意图；

-图3：根据本发明的多重识别方法的主要步骤。

具体实施方式

在下文描述的实施方式中，参考了主要旨在商业融资领域中的应用的多重识别系统和方法。提供该非限制性示例是为了更好地理解本发明，并且不排除将系统和方法适应于其他人类活动中的其他应用。例如，本发明可以应用于需要提供大部分共同信息的多个学术或专业应用的问题。

通常，本发明将使得必须对源自不同方的多个问题做出应答的任何人能够在从不多次给出同一应答的情况下给出最少数目的应答，以应答所有提出的问题。在与现有技术的图相比时被考虑的图1中示意性示出了本发明提供的优点。

图2示意性示出根据本发明的在供应商20与客户30之间操作的识别系统10，术语“供应商”和“客户”将仅在初始阶段使用以更好地区分这两方的角色。

出于与清楚相关的明显原因，在附图中示出了一个单一的供应商。尽管如此，重要的是注意，在多个供应商的情况下，本发明适用并且发现其所有有用性，并且允许促进面对多个供应商的客户的任务。

识别系统10主要包括应用编程接口11和区块链12，应用编程接口11和区块链12在下面的描述中将分别被称为API和区块链。

在下一段落中，将回顾本发明所基于的区块链的主要特征。

区块链是管理防止被伪造或修改的数据列表的分布式数据库。事务表示网络的用户之间的交换，并且存储在区块链的区块内。将不同的注册事务分组在一起形成区块。在注册了最近的事务之后，生成并且分析新的区块。如果该区块有效，则可以对该区块加时间和日期戳并且将其添加到区块链。然后，事务在整个网络中是可见的。当将区块添加到区块链时，就不能够再修改或删除区块，这保证了网络的真实性和安全性。

对于以下描述，考虑以下情况：供应商20是以下中的金融机构：银行、财富管理公司、信托公司、股票经纪公司、保险公司、租赁公司、机构投资者、众筹平台等；并且客户30是投资者。客户还可以对应于寻找投资以创建企业或者启动具有经济潜力的项目的人，例如客户是寻找筹集资金以启动创业型创新企业的企业家。

区块链12是在一组彼此独立的金融参与者20之间共享的联盟区块链，其中，所述金融参与者中的每一个构成验证节点。因此，将被存储在该区块链中的元素将以真实性为特征，该真实性由于在所述元素的验证中涉及受到严格监管的不同金融参与者而难以反驳。

根据本发明的应用，该条件不是强制性的，并且区块链可以是公开的或私有的。

首先，将在其整体操作中描述多重识别系统，并且然后，将更详细地描述由所述系统实现的识别方法的步骤。

识别系统的整体操作可以分成两个级别，外部级别和内部级别。

外部级别对应于客户、金融机构和被认为是黑盒的识别系统之间的交互。相应地，内部级别涉及这些不同元素之间在系统内部执行的操作。

外部级别

在KYC程序的背景下，金融参与者20需要了解一些信息并且被提供有与客户30相关的支持文档。为此，金融参与者20发出其希望由客户30填写的问卷模型40。因此，步骤510对应于由金融参与者20将问卷模型40传输至识别系统10。

金融参与者20将通知发送520至客户30以请求填写问卷40。与此同时，系统10向客户30发送适合的问卷41，该问卷41仅包含其应答没有被存储在所述系统中的问题。

实际上，如稍后将描述的，系统存储由客户给出的所有应答，并且过滤由金融参与者发送的问卷模型的问题，以仅向客户发送在所述系统中没有存储应答的问题。

用户通过提供应答50来填写适合的问卷41。应答50被发送530至系统10。

总而言之，当客户30给出他的授权540时，识别系统10建立KYC 60并且将其传输541至金融参与者20。

内部级别

可以由所述金融参与者以自由的方式或者以引导的方式来执行由金融参与者对问卷模型40的定义，在引导的方式的情况下，系统将一组可能的问题发送至金融参与者，金融参与者仅保存他感兴趣的问题以建立他自己的问卷模型。

实际上，系统发送所有存在的问题，金融参与者通过定义其问卷模型将可能定制标签。因此，所获得的问卷模型由保留的问题的标识符以及金融参与者所选择的标签组成。

当自由地建立问卷模型时，系统对其自己的问题与所述问卷的问题之间的对应关系进行操作。可以以不同的方式执行该对应关系。

在将由金融参与者20定义的问卷40发送至客户30之前，系统10整理出问卷40的问题以建立适合的问卷41，该问卷41仅包含针对其未找到先前存储在区块链12中的应答的问题。为此，API 11与区块链12交互550以查找与被发送问卷的客户对应的问卷40的问题的所有可能应答。为此，每个客户30应当经由简档在系统上注册，以使得所述系统能够找到与所确定的客户对应的应答。

关于未应答的问题，API生成适合的问卷41，该问卷41被传输至客户30，要求他提供应答。

优选地，适合的问卷41包括已经在区块链中找到应答的问题，并且提及所述问题和应答，以使得客户能够具有对由金融参与者发送的所有问题的概览并且在适当的情况下更新一些信息。

因此，由客户30给出的应答50由API检索并且传输至区块链。区块链系统地存储由客户给出的所有应答，并且因此允许以注册表的形式跟踪客户的简档。

之后，API将源自区块链的应答50和直接由客户给出的应答填入金融参与者的问卷40中，并且建立时间和日期戳的KYC 60，然后将所述KYC存储在区块链中，区块链包含在使用识别系统的金融参与者与客户之间建立的所有时间和日期戳的KYC。

如果发生诉讼，存储的KYC可以构成物证。与未存储在区块链中的现有KYC相比，根据本发明的KYC不会被破坏，并且由加入联盟的独立金融参与者进行的多重验证增加了可靠性和真实性的程度。

与客户30关于金融参与者20的标识相对应的时间和日期戳的KYC被传输至受到所述客户的授权的所述金融参与者。

考虑到上述情况，明显的是，通过使每个客户只应答一次由不同金融参与者多次提出的任何问题，识别系统对于客户在KYC程序的背景下处理由金融参与者发出的问卷具有相当大的优点。假定对于相同种类的金融参与者，例如银行，识别问卷通常是相似的，归功于根据本发明的识别系统，客户可以在提交给他的所有问卷都预先填充有事先给出并存储在区块链中的应答的情况下找到他自己，在这种情况下，只需修改或不修改即可验证这些应答。

总体上已经描述了方法，下面的描述将更详细地阐述所述方法的不同步骤。

参照图3，根据本发明的多重识别方法包括以下顺序：

-步骤100：由API将问题列表发送至至少一个金融参与者；

-步骤110：由金融参与者基于问题列表来定义问卷模型并且将所述问卷模型发送至API；

-步骤120：由金融参与者相对于API查询KYC；

-步骤130：由API将问卷模型传输至用户；

-步骤140：由用户将全部或部分应答发送至API；

-步骤150：由API将新应答添加至区块链；

-步骤160：由用户授权金融参与者对给出的应答进行访问；

-步骤170：由API在区块链上注册用户授权并且由API将问卷模型发送至区块链；

-步骤180：由区块链根据问卷模型和注册的应答创建和存储时间和日期戳的KYC；

-步骤190：由区块链将时间和日期戳的KYC传输至API；以及

-最后步骤200：将时间和日期戳的KYC发送至请求它的金融参与者。

重要的是要注意，通过实现所述API并且与区块链交互的专用平台来执行用户和金融参与者与API的通信。例如，这样的平台是网站。

发送问题列表的步骤100——其中金融参与者将选择定义它们的模型——允许通过使构成所述模型的问题标准化来简化由金融参与者定义的问卷模型的处理。这避免了API必须匹配问题以正确地将应答分配给问题，并且从而限制了出错的风险。实际上，在将问题标准化的情况下，API没有任何困难地将应答分配给对应的问题。

尽管如此，根据本发明的方法可以在不发送预先建立的问题列表的情况下进行操作。在这种情况下，应当考虑将由金融参与者定义的模型与预先在API中定义的问题进行匹配的附加步骤。

另外，发送问题列表的步骤100不是惯常的，金融参与者可以保存该列表以供后续使用。

例如，由API发送至金融参与者的问题列表包含多选项问题，例如：

问题：“您的家庭状况是什么？”

可能的答案：“单身”、“已婚”、“处于民事伴侣关系”、“分居”、“丧偶”、“处于婚姻关系”；

问题：“您的家庭总收入是多少？”

可能的答案：“低于30,000€”、“从30,000€至50,000€”、“从50,000€至100,000€”、“从100,000€至150,000€”、“从150,000€至250,000€”、“从250,000€至500,000€”、“超过500,000€”；

问题：“您出色的个人信用额度是多少？”

可能的答案：“无信贷”、“低于50,000€”、“包括在50,000€与200,000€之间”、“包括在200,000€与500,000€之间”、“超过500,000€”；

问题：“你是否遭受了金融投资损失？”

可能的答案：“不，我从未在我的金融投资上遭受过损失”、“是，最多10％”、“是，最多20％”、“是，超过20％”。

由金融参与者定义问卷模型的步骤110使得金融参与者能够履行其关于客户识别和知识的法律义务，并且针对每种情况定义适合的模型，或者在不管用户的经济状况的情况下简单地定义应用于所有用户的唯一且通用的模型。在后一种情况下，定义问卷模型的步骤110可以由金融参与者针对所确定的用户执行一次并且对接下来的用户省略。

根据步骤110由金融参与者定义问卷模型可以包括对问题标识符和问题标签的选择。标识符可以包括订单号、字母数字引用或各种代码，并且标签包括例如章节的名称、主题或关键字。

由金融参与者查询KYC的步骤120伴随着将所定义的问卷模型的标识符发送至API。

当金融参与者针对用户经由API请求KYC时，所述金融参与者将能够在已经预先定义的若干模型中识别将用作可能发展KYC的基础的问卷模型。然后金融参与者具有针对每个所定义的问卷模型的标识符，从而使得API能够找到请求KYC的模型。

通过API将问卷模型传输至用户的步骤130以发送截短的问卷模型为特征，其中，仅出现没有应答存储在区块链中的问题，或者以发送由金融参与者定义的模型为特征，其中添加了与模型的问题对应并且已经在区块链中找到的所有应答。因此，可以由用户在任何时间更新这些默认应答。

由用户将应答发送至API的步骤140使得API能够收集区块链尚不具有的新信息和应答，以完成用户在区块链中的简档。

在步骤150期间，API将用户给出的应答添加至区块链。该步骤涉及区块链中的用户的数据特别是个人数据的共享，并且需要合约协议。为此，此步骤的执行由智能合约管理。例如，当满足以下两个条件时执行监控该步骤的智能合约：用户将应答发送至API(步骤140)以及API检查所述应答未存储在区块链中。

如稍后将看到的，根据本发明的方法的其他步骤由智能合约监控。

步骤160对应于用户向金融参与者授予授权，使得金融参与者可以访问响应于所定义的问卷模型而提供的信息。之后，该授权允许触发在下文中描述的接下来的步骤。此外，该步骤使得用户能够在多个步骤中填写他的KYC，并且仅在信息被完全填写在由金融参与者定义的问卷模型中时才进行KYC传输。另外，用户的授权具有法规所要求的合约性质。

例如，该授权对应于用户在将编辑在屏幕上的信息传输至金融参与者之前对该信息的真实性的验证。

步骤170使得API能够将由金融参与者定义的问卷模型发送至区块链并且在区块链上注册由用户给出的授权，之后使得区块链能够将添加的应答应用于添加的模型。此步骤由智能合约监控。

步骤180以由区块链根据模型和注册的应答创建KYC结束。将该KYC加时间和日期戳，并且然后存储在区块链中。存储不同创建的KYC对于发生诉讼时任何一方的证据构成是必要的，这些文件以极高的可靠性为特征，因为它们在对它们加时间和日期戳并且保存它们之前由区块链的不同节点进行多重验证。步骤180也由智能合约监控。

最后，步骤190使得区块链能够将时间和日期戳的KYC发送至API，该步骤由智能合约监控，并且步骤200对应于将时间和日期戳的KYC传输至请求它的金融参与者，该传输也由智能合约监控。

总之，银行部门最受KYC概念的关注，并且因此本发明更是如此。尽管如此，对于每个企业，在每个企业分部中，客户知识是巨大的并且有时是策略的核心。明显的是，在不脱离本发明的范围的情况下，可以调整和修改所描述的识别方法。