信用卡的审批方法及系统、装置、电子设备

技术领域

本发明涉及金融科技领域，具体而言，涉及一种信用卡的审批方法及系统、装置、电子设备。

背景技术

目前对于银行信用卡的审批多通过人工操作依据用户填写的申请信息，进行人工信用卡申请审批，由于采用人工审批信用卡的方式，造成信用卡审批时间长、成本高、易出现纰漏的问题，并且由于工作人员对用户实际的信用特征信息掌握不够全面，从而难以精确的评估客户信用风险，增加了金融机构资金损失风险。

针对上述的问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本发明实施例提供了一种信用卡的审批方法及系统、装置、电子设备，以至少解决相关技术中信用卡审批通过人工操作审批，处理效率低的技术问题。

根据本发明实施例的一个方面，提供了一种信用卡的审批方法，包括：响应目标客户的信用卡申请请求，接收所述目标客户的申请信息，其中，所述申请信息至少包括：身份信息、隐私授权信息；在所述隐私授权信息表征所述目标客户允许隐私授权的情况下，基于所述身份信息，通过多个信息获取渠道获取所述目标客户的特征信息集合，其中，所述特征信息集合中包括每个信息获取渠道获取到的与所述目标客户相关的特征信息；基于所述特征信息集合，评估所述目标客户的风险等级；基于所述风险等级，确定所述目标客户的信用卡审批结果。

进一步地，基于所述特征信息集合，评估所述目标客户的风险等级的步骤，包括：基于所述特征信息集合中的多个特征信息，确定第一目标得分值以及第二目标得分值，其中，所述第一目标得分值用于评估所述目标客户的还款能力或可信度，所述第二目标得分值用于表征所述目标客户的工作情况；对所述第一目标得分值和所述第二目标得分值进行加权计算，确定第三目标得分值；基于所述第三目标得分值和预设分值区间，确定所述风险等级。

进一步地，所述特征信息集合中的特征信息至少包括：个人信息特征、信用往来特征、资产状态特征、行为特征、逾期情况特征。

进一步地，基于所述特征信息集合，确定第一目标得分值的步骤，包括：基于所述信用往来特征中的信用资产的往来记录，确定第一得分值；基于所述资产状态特征中的资产状态数据，确定第二得分值；基于所述行为特征中的资产活动数据，确定第三得分值；基于所述逾期情况特征中的资产逾期数据，确定第四得分值；基于所述第一得分值、所述第二得分值、所述第三得分值以及所述第四得分值，确定所述第一目标得分值。

进一步地，基于所述特征信息集合，确定第二目标得分值的步骤，包括：基于所述个人信息特征中的工作情况信息，确定第二目标得分值。

进一步地，基于所述风险等级，确定所述目标客户的信用卡审批结果之后，包括：在所述审批结果为审批通过的情况下，向所述目标客户发送审批通过的审批结果；在所述审批结果为审批不通过的情况下，向所述目标客户发送审批不通过的审批结果，并将所述目标客户的所述特征信息集合存储至风险数据存储单元。

进一步地，所述多个信息获取渠道至少包括：第三方征信机构、互联网平台、目标金融机构。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种信用卡的审批系统，所述信用卡的审批系统中执行上述任意一项所述的信用卡的审批方法，所述信用卡的审批系统用于对所述目标客户的信用卡申请进行审批，其中，所述信用卡审批系统包括：客户操作端、风险评估系统以及智能终端，包括：所述客户操作端用于接收所述目标客户输入的信用卡申请的申请信息，其中，所述申请信息至少包括：身份信息、隐私授权信息；在所述隐私授权信息表征所述目标客户允许隐私授权的情况下，所述风险评估系统基于所述身份信息，通过多个信息获取渠道获取所述目标客户的特征信息集合，其中，所述特征信息集合中包括每个信息获取渠道获取到的与所述目标客户相关的特征信息；基于所述特征信息集合，评估所述目标客户的风险等级；基于所述风险等级，确定所述目标客户的信用卡审批结果；所述智能终端用于接收所述风险评估系统发送的所述审批结果，并将所述审批结果发送至所述客户操作端。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种信用卡的审批装置，包括：接收单元，用于响应目标客户的信用卡申请请求，接收所述目标客户的申请信息，其中，所述申请信息至少包括：身份信息、隐私授权信息；获取单元，用于在所述隐私授权信息表征所述目标客户允许隐私授权的情况下，基于所述身份信息，通过多个信息获取渠道获取所述目标客户的特征信息集合，其中，所述特征信息集合中包括每个信息获取渠道获取到的与所述目标客户相关的特征信息；评估单元，用于基于所述特征信息集合，评估所述目标客户的风险等级；确定单元，用于基于所述风险等级，确定所述目标客户的信用卡审批结果。

进一步地，评估单元包括：第一确定子单元，用于基于所述特征信息集合中的多个特征信息，确定第一目标得分值以及第二目标得分值，其中，所述第一目标得分值用于评估所述目标客户的还款能力或可信度，所述第二目标得分值用于表征所述目标客户的工作情况；第二确定子单元，用于对所述第一目标得分值和所述第二目标得分值进行加权计算，确定第三目标得分值；第三确定子单元，用于基于所述第三目标得分值和预设分值区间，确定所述风险等级。

进一步地，所述特征信息集合中的特征信息至少包括：个人信息特征、信用往来特征、资产状态特征、行为特征、逾期情况特征。

进一步地，第一确定子单元，包括：第一确定模块，用于基于所述信用往来特征中的信用资产的往来记录，确定第一得分值；第二确定模块，用于基于所述资产状态特征中的资产状态数据，确定第二得分值；第三确定模块，用于基于所述行为特征中的资产活动数据，确定第三得分值；第四确定模块，用于基于所述逾期情况特征中的资产逾期数据，确定第四得分值；第五确定模块，用于基于所述第一得分值、所述第二得分值、所述第三得分值以及所述第四得分值，确定所述第一目标得分值。

进一步地，第一确定子单元，包括：第六确定模块，用于基于所述个人信息特征中的工作情况信息，确定第二目标得分值。

进一步地，信用卡的审批装置还包括：发送单元，用于基于所述风险等级，确定所述目标客户的信用卡审批结果之后：在所述审批结果为审批通过的情况下，向所述目标客户发送审批通过的审批结果；处理单元，用于在所述审批结果为审批不通过的情况下，向所述目标客户发送审批不通过的审批结果，并将所述目标客户的所述特征信息集合存储至风险数据存储单元。

进一步地，所述多个信息获取渠道至少包括：第三方征信机构、互联网平台、目标金融机构。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种电子设备，包括：处理器；以及存储器，用于存储处理器的可执行指令；其中，处理器配置为经由执行可执行指令来执行上述任意一项的信用卡的审批方法。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质包括存储的计算机程序，其中，在计算机程序运行时控制计算机可读存储介质所在设备执行上述任意一项的信用卡的审批方法。

在本发明中，响应目标客户的信用卡申请请求，接收目标客户的申请信息，其中，申请信息至少包括：身份信息、隐私授权信息；在隐私授权信息表征目标客户允许隐私授权的情况下，基于身份信息，通过多个信息获取渠道获取目标客户的特征信息集合，其中，特征信息集合中包括每个信息获取渠道获取到的与目标客户相关的特征信息；基于特征信息集合，评估目标客户的风险等级；基于风险等级，确定目标客户的信用卡审批结果。进而解决了相关技术中信用卡审批通过人工操作审批，处理效率低的的技术问题。在本发明中，通过目标客户的申请信息，从多个信息获取渠道，获取目标客户的特征信息集合，基于特征信息集合对目标客户的风险等级进行评估，进而依据目标客户的风险等级确定是否通过对目标客户的信用卡审批，从而实现了提高对目标客户信用卡申请的审批效率，以及审批的准确率的技术效果。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的审批方法的流程图；

图2是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的审批系统的示意图；

图3是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的客户操作端的示意图；

图4是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的客户信息采集单元的示意图；

图5是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的风险评估单元的示意图；

图6是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的审批装置的示意图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本发明方案，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本发明保护的范围。

需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本发明的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

需要说明的是，本公开所涉及的相关信息(包括但不限于用户设备信息、用户个人信息等)和数据(包括但不限于用于展示的数据、分析的数据等)，均为经用户授权或者经过各方充分授权的信息和数据。例如，本系统和相关用户或机构间设置有接口，在获取相关信息之前，需要通过接口向前述的用户或机构发送获取请求，并在接收到前述的用户或机构反馈的同意信息后，获取相关信息。

下面结合各实施例来详细说明本发明。

实施例一

根据本发明实施例，提供了一种可选的信用卡的审批方法的实施例，需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

图1是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的审批方法的流程图，如图1所示，该方法包括如下步骤：

步骤S101，响应目标客户的信用卡申请请求，接收目标客户的申请信息，其中，申请信息至少包括：身份信息、隐私授权信息。

目标客户发起信用卡申请请求，可以接收目标客户进入客户操作端通过客户登录模块注册或登录的账号信息，并且可以接收目标客户通过信息填写模块填写个人的身份信息、财产信息和工作信息以及隐私授权信息等。

步骤S102，在隐私授权信息表征目标客户允许隐私授权的情况下，基于身份信息，通过多个信息获取渠道获取目标客户的特征信息集合，其中，特征信息集合中包括每个信息获取渠道获取到的与目标客户相关的特征信息。

为了避免通过人工审核的方式对目标客户的信用卡进行审批，导致审批效率低的问题，可以在隐私授权信息表征目标客户允许隐私授权的情况下，基于身份信息，直接通过多个信息获取渠道获取目标客户的特征信息集合。

为了避免产生通过人工审核存在纰漏，且审批结果准确率低的问题，可以在隐私授权信息表征目标客户允许隐私授权的情况下(如：目标客户在填写信用卡申请的申请信息时勾选隐私授权选项，也即是目标客户允许隐私授权的情况下)，通过多方渠道获取目标客户相关的特征信息集合，以对目标客户进行风险等级评估，达到了通过多方渠道的信息对目标客户的风险等级进行评估的目的，实现了提高对目标客户风险等级评估的准确率的技术效果。

步骤S103，基于特征信息集合，评估目标客户的风险等级。

为了提高对目标客户风险等级评估的准确性，可以基于特征信息集合中的多个特征信息对目标客户的风险等级进行评估，还可以基于特征信息集合中的多个特征信息在不同的角度对目标客户进行评分，如客户的可信度，工作状况的稳定程度等。

步骤S104，基于风险等级，确定目标客户的信用卡审批结果。

通过上述步骤，在本发明中，通过目标客户的申请信息，从多个信息获取渠道，获取目标客户的特征信息集合，基于特征信息集合对目标客户的风险等级进行评估，进而依据目标客户的风险等级确定是否通过对目标客户的信用卡审批，从而实现了提高对目标客户信用卡申请的审批效率，以及审批的准确率的技术效果。

为了保证对目标客户风险等级评估的准确性，在本实施例中对基于特征信息集合，评估目标客户的风险等级的步骤，进行了进一步限定：基于特征信息集合中的多个特征信息，确定第一目标得分值以及第二目标得分值，其中，第一目标得分值用于评估目标客户的还款能力或可信度，第二目标得分值用于表征目标客户的工作情况；对第一目标得分值和第二目标得分值进行加权计算，确定第三目标得分值；基于第三目标得分值和预设分值区间，确定风险等级。

上述的第一目标得分值可以是对目标客户的还款能力或能够按期还款的概率，还可是对目标客户的可信度，信用状态进行评分得到的得分值，上述第二目标得分值可以用于通过对目标客户的工作情况进行评分，得到第二目标得分值。

上述的预设分值区间可以是每个风险等级的分值区间，通过确定第三目标得分值在哪个分值区间，可以得到目标客户的风险等级。

通过特征信息集合中的多个特征信息，进行第一目标得分值以及第二目标得分值进行计算，从而确定目标客户的风险等级，实现了提高对目标客户风险等级评估的准确性的技术效果。

为了提高对目标客户风险等级评估的准确性，提高信用卡审批的准确性，在本实施例中，还做了以下限定：特征信息集合中的特征信息至少包括：个人信息特征、信用往来特征、资产状态特征、行为特征、逾期情况特征。

上述的个人信息特征可以包括：客户年龄、家庭住址、手机号等个人信息特征；信用往来特征可以包括：近N年(N不小于1，N为整数)信用还款记录以及信用账户历史记录等信用往来特征；资产状态特征可以包括：客户存款状况、不动产资产、已贷款数量等财产状态特征；行为特征可以包括：购物、理财、缴费等活动等行为特征；逾期情况特征可以包括：是否存在过逾期行为以及逾期次数等逾期情况特征。

例如，基于目标客户的申请信息，基于客户信息采集单元通过多方渠道下可以获取目标客户的多个特征信息，得到上述特征信息集合，通过个人信息特征模块可以获取客户年龄、家庭住址、手机号等个人信息特征，通过信用往来特征模块可以获取近N年(N不小于1，N为整数)信用还款记录以及信用账户历史记录等信用往来特征，通过财产状况特征模块可以获取客户存款状况、不动产资产、已贷款数量等财产状态特征，通过行为偏好特征模块可以获取在购物、理财、缴费等活动等行为特征，通过逾期特征模块获取客户是否存在过逾期行为以及逾期次数等逾期情况特征，通过上述特征信息集合中的特征信息对目标客户的风险等级进行评估，实现了提高目标客户风险等级评估的准确性的技术效果。

为了提高目标客户风险等级评估的准确性，在本实施例中，对基于特征信息集合，确定第一目标得分值的步骤，进行了以下限定：基于信用往来特征中的信用资产的往来记录，确定第一得分值；基于资产状态特征中的资产状态数据，确定第二得分值；基于行为特征中的资产活动数据，确定第三得分值；基于逾期情况特征中的资产逾期数据，确定第四得分值；基于第一得分值、第二得分值、第三得分值以及第四得分值，确定第一目标得分值。

在本申请实施例一中，可以对信用往来特征中的信用资产的往来记录(如：对信用往来特征中的信用还款记录以及信用账户历史记录等)进行量化，统计得到第一得分值；可以对资产状态特征中的资产状态数据(如：存款状况、不动产资产、已贷款数量等财产状态特征等)进行量化，统计得到第二得分值；可以对行为特征中的资产活动数据(如：购物、理财、缴费等活动等行为特征)进行量化统计，确定第三得分值；可以对逾期情况特征中的资产逾期数据(如：逾期行为以及逾期次数)，确定第四得分值；可以第一得分值、第二得分值、第三得分值以及第四得分值，通过每个得分值的预设权重，进行计算，确定第一目标得分值，实现了提高目标客户风险等级评估的准确性的技术效果。

为了进一步提高目标客户风险等级评估的准确性，在本申请实施例中，对基于特征信息集合，确定第二目标得分值的步骤，进行了进一步限定：基于个人信息特征中的工作情况信息，确定第二目标得分值。

在本申请实施例一中，可以通过工作单位存在关联等特征属性进行风险识别，可以基于目标客户的工作情况信息，如：工作单位类型、更换工作单位的频率、薪资稳定情况等，对目标客户的工作情况信息进行评分，可以通过预设的分数集，确定每种工作情况信息的得分，基于每种工作情况信息的得分，通过数学计算，确定上述第二目标得分值，通过工作情况信息确定第二得分值，实现了进一步提高目标客户风险等级评估的准确性的技术效果。

为了提高对目标客户风险信息的把控，基于风险等级，确定目标客户的信用卡审批结果之后，在本实施例中，限定了以下步骤，包括：在审批结果为审批通过的情况下，向目标客户发送审批通过的审批结果；在审批结果为审批不通过的情况下，向目标客户发送审批不通过的审批结果，并将目标客户的特征信息集合存储至风险数据存储单元。

若确定目标客户的信用卡申请审批结果不通过，可以将审批是否通过的审批结果发送至目标客户，用于提示目标客户，同时在审批不通过的情况下，可以将该客户的特征信息数据发送至风险数据存储单元内进行储存，并且可以通过备份单元进行备份，用于后期对同一客户申请的风险把控，达到提高对目标客户风险等级的评估率的技术效果。

为了避免特征信息数据掌握不够全面，导致客户风险等级评估准确率低，在本实施例中，还进行了进一步限定，多个信息获取渠道至少包括：第三方征信机构、互联网平台、目标金融机构。

在本申请实施例一中，可以通过第三方征信机构获取信用往来特征和逾期情况特征等，还可以通过互联网平台获取目标客户的行为特征，还可以通过目标金融机构(如:对数据获取进行授权的金融机构，获取对目标客户进行信用卡审批的金融机构)获取财产状态特征，提供过上述多个信息获取渠道获取目标客户的特征信息，可以提高对目标客户风险等级评估的准确性，进而提高对目标客户进行信用卡审批的准确性。

需要说明的是，本实施例还可以基于目标客户申请的信用卡等级，以及目标客户的风险等级，确定目标客户信用卡申请的审批结果，或者确定对目标客户的信用卡额度，实现对目标客户的信用卡申请进行精确评估的技术效果。

下面结合另一种可选的实施例来进一步说明本发明。

实施例二

本实施例提供了一种可选的信用卡的审批系统，图2是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的审批系统的示意图，如图2所示，信用卡的审批系统包括客户操作端、风险评估系统以及智能终端，风险评估系统包括：客户信息采集单元、反馈模块、风险评估单元、信用风险处理单元、客户信息存储单元、备份单元、风险数据存储单元。

信用卡的审批系统中可以执行实施例一种各个步骤的信用卡的审批方法，信用卡的审批系统用于对目标客户的信用卡申请进行审批，其中，信用卡审批系统包括：客户操作端、风险评估系统以及智能终端，包括：客户操作端用于接收目标客户输入的信用卡申请的申请信息，其中，申请信息至少包括：身份信息、隐私授权信息；在隐私授权信息表征目标客户允许隐私授权的情况下，风险评估系统基于身份信息，通过多个信息获取渠道获取目标客户的特征信息集合，其中，特征信息集合中包括每个信息获取渠道获取到的与目标客户相关的特征信息；基于特征信息集合，评估目标客户的风险等级；基于风险等级，确定目标客户的信用卡审批结果；智能终端用于接收风险评估系统发送的审批结果，并将审批结果发送至客户操作端。在本发明中，通过目标客户的申请信息，从多个信息获取渠道，获取目标客户的特征信息集合，基于特征信息集合对目标客户的风险等级进行评估，进而依据目标客户的风险等级确定是否通过对目标客户的信用卡审批，从而实现了提高对目标客户信用卡申请的审批效率，以及审批的准确率的技术效果。

本实施例中，客户操作端的输出与信用风险处理单元的输入连接，可以向信用风险处理单元发送客户操作端的客户操作数据，且客户操作端的输出与客户信息采集单元的输入连接，便于客户信息采集单元通过客户操作端输入的申请信息采集与客户相关的特征信息，确定特征信息集合。

图3是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的客户操作端的示意图，如图3所示，客户操作端可以包括客户登录模块、信息填写模块、信用卡申请模块和隐私数据授权模块，为客户提供多种操作页面。

在目标客户进入客户操作端通过客户登录模块注册或登录个人的账号信息，并且通过信息填写模块填写个人的身份信息、财产信息和工作信息等，勾选隐私授权模块即可授权信用卡审批系统通过多方渠道获取客户的特征信息集合。

本实施例中，客户信息采集单元的输入与信用风险处理单元的输出连接，可以通过信用风险处理单元获取特征信息集合中的特征信息，且客户信息采集单元的输出与反馈模块的输入连接，反馈模块的输出与信用风险处理单元的输入连接，用于将客户信息采集单元采集的特征信息集合发送到信用风险处理单元。

图4是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的客户信息采集单元的示意图，如图4所示，客户信息采集单元可以包括个人信息特征模块、信用往来特征模块、财产状况特征模块、行为偏好特征模块、逾期特征模块，用于采集与客户相关的多个特征信息。

本实施例中，风险评估单元与信用风险处理单元实现双向连接，可以将客户信息采集单元采集到特征信息集合发送到风险评估单元进行评估，风险评估单元评估评估的审批结果发送给信用风险处理单元。

图5是根据本发明实施例的一种可选的信用卡的风险评估单元的示意图，如图5所示，风险评估单元：包括风险识别模块，审批确定模块，风险识别模块的输出与审批确定模块的输入连接，风险识别模块可以用于确定客户的风险等级，审批确定模块可以根据客户的风险等级，确定信用卡申请的审批结果。

本实施例中，客户信息存储单元的输入与信用风险处理单元的输出连接，可以用于接收信用风险处理单元的数据，且客户信息存储单元与备份单元实现双向连接，备份单元的输入与信用风险处理单元的输出连接，备份单元与风险数据存储单元可以实现双向连接，且风险数据存储单元的输入与信用风险处理单元的输出连接，信用风险处理单元与智能终端实现双向连接，可以用于接收审批结果，以及接收信用卡审批系统的智能终端发送给信用风险处理单元的数据，智能终端的输出与客户操作端的输入连接，可以用于向客户操作端发送审批结果。

通过本实施例的客户信息采集单元能够在客户提供的申请信息的基础上，在客户允许隐私授权后，信用卡审批系统可以通过多渠道获取客户与信用相关的有效特征信息，从而便于后续对该客户的信用风险进行精确评估，可以根据客户的还款能力、可信度以及申请信用卡是否与工作单位存在关联等特征属性进行风险识别，从而确定客户是否存在信用风险得出客户的风险等级，对于风险客户的信息则可以进一步进行保存，作为往后客户进行借贷的信息参考，可以降低了金融机构信用借贷方面存在的资金风险，同时也提高了对用户信用卡申请进行审批的审批效率。

下面结合另一种可选的实施例来进一步说明本发明。

实施例三

本实施例提供了一种信用卡的审批装置，该审批装置包含的各个实施单元对应于上述实施例一种的各个实施步骤。

图6是根据本发明实施例的一种可选的信用卡审批装置的示意图，如图6所示，该审批装置包括：接收单元61、获取单元62、评估单元63、确定单元64，其中，

接收单元61，用于响应目标客户的信用卡申请请求，接收目标客户的申请信息，其中，申请信息至少包括：身份信息、隐私授权信息；

获取单元62，用于在隐私授权信息表征目标客户允许隐私授权的情况下，基于身份信息，通过多个信息获取渠道获取目标客户的特征信息集合，其中，特征信息集合中包括每个信息获取渠道获取到的与目标客户相关的特征信息；

评估单元63，用于基于特征信息集合，评估目标客户的风险等级；

确定单元64，用于基于风险等级，确定目标客户的信用卡审批结果。

在本申请实施例三提供的信用卡的审批装置中，可以通过接收单元61响应目标客户的信用卡申请请求，接收目标客户的申请信息，其中，申请信息至少包括：身份信息、隐私授权信息，通过获取单元62在隐私授权信息表征目标客户允许隐私授权的情况下，基于身份信息，通过多个信息获取渠道获取目标客户的特征信息集合，其中，特征信息集合中包括每个信息获取渠道获取到的与目标客户相关的特征信息，通过评估单元63基于特征信息集合，评估目标客户的风险等级，通过确定单元64基于风险等级，确定目标客户的信用卡审批结果。在本发明中，通过目标客户的申请信息，从多个信息获取渠道，获取目标客户的特征信息集合，基于特征信息集合对目标客户的风险等级进行评估，进而依据目标客户的风险等级确定是否通过对目标客户的信用卡审批，从而实现了提高对目标客户信用卡申请的审批效率，以及审批的准确率的技术效果。

可选的，在本申请实施例三提供的信用卡的审批装置中，评估单元63包括：第一确定子单元，用于基于特征信息集合中的多个特征信息，确定第一目标得分值以及第二目标得分值，其中，第一目标得分值用于评估目标客户的还款能力或可信度，第二目标得分值用于表征目标客户的工作情况；第二确定子单元，用于对第一目标得分值和第二目标得分值进行加权计算，确定第三目标得分值；第三确定子单元，用于基于第三目标得分值和预设分值区间，确定风险等级。

可选的，在本申请实施例三提供的信用卡的审批装置中，特征信息集合中的特征信息至少包括：个人信息特征、信用往来特征、资产状态特征、行为特征、逾期情况特征。

可选的，在本申请实施例三提供的信用卡的审批装置中，第一确定子单元，包括：第一确定模块，用于基于信用往来特征中的信用资产的往来记录，确定第一得分值；第二确定模块，用于基于资产状态特征中的资产状态数据，确定第二得分值；第三确定模块，用于基于行为特征中的资产活动数据，确定第三得分值；第四确定模块，用于基于逾期情况特征中的资产逾期数据，确定第四得分值；第五确定模块，用于基于第一得分值、第二得分值、第三得分值以及第四得分值，确定第一目标得分值。

可选的，在本申请实施例三提供的信用卡的审批装置中，第一确定子单元，包括：第六确定模块，用于基于个人信息特征中的工作情况信息，确定第二目标得分值。

可选的，在本申请实施例三提供的信用卡的审批装置中，上述的信用卡的审批装置还包括：发送单元，用于基于风险等级，确定目标客户的信用卡审批结果之后：在审批结果为审批通过的情况下，向目标客户发送审批通过的审批结果；处理单元，用于在审批结果为审批不通过的情况下，向目标客户发送审批不通过的审批结果，并将目标客户的特征信息集合存储至风险数据存储单元。

可选的，在本申请实施例三提供的信用卡的审批装置中，多个信息获取渠道至少包括：第三方征信机构、互联网平台、目标金融机构。

上述的信用卡的审批装置还可以包括处理器和存储器，上述接收单元61、获取单元62、评估单元63、确定单元64等均作为程序单元存储在存储器中，由处理器执行存储在存储器中的上述程序单元来实现相应的功能。

上述处理器中包含内核，由内核去存储器中调取相应的程序单元。内核可以设置一个或以上，通过调整内核参数通过目标客户的申请信息，从多个信息获取渠道，获取目标客户的特征信息集合，基于特征信息集合对目标客户的风险等级进行评估，进而依据目标客户的风险等级确定是否通过对目标客户的信用卡审批，从而实现了提高对目标客户信用卡申请的审批效率，以及审批的准确率的技术效果。

上述存储器可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)，存储器包括至少一个存储芯片。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种电子设备，包括：处理器；以及存储器，用于存储处理器的可执行指令；其中，处理器配置为经由执行可执行指令来执行上述任意一项的信用卡的审批方法。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质包括存储的计算机程序，其中，在计算机程序运行时控制计算机可读存储介质所在设备执行上述任意一项的信用卡的审批方法。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

在本发明的上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述的部分，可以参见其他实施例的相关描述。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的技术内容，可通过其它的方式实现。其中，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如所述单元的划分，可以为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，单元或模块的间接耦合或通信连接，可以是电性或其它的形式。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可为个人计算机、服务器或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、移动硬盘、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。