一种资金账户管理系统

技术领域

本发明涉及金融信息化管理技术领域，特别涉及一种资金账户管理系统。

背景技术

现有的银行开户方式包括线下网点开户和线上远程开户。线下网点开户需要客户到达指定网点，由银行业务人员面对面为客户办理银行开卡业务，但各网点权限不同，拥有开户权限的网点少，且需要客户在指定时间到达网点，到达指定网点后还需排队办理业务，其便利性较低，若客户携带的资料不充分，还需多次前往网点，整个流程十分繁琐，效率不高。线上远程开户解决了上述问题，用户可以随时随处办理开户业务，但对于客户和银行，线上远程开户均存在很大的风险，对于客户而言，线上开户的环境安全无法得到保障，容易造成信息泄露，甚至危及资产安全；对于银行而言，线上开户可能有无关人员冒充他人身份进行开户，无疑会给双方都带来风险。

发明内容

本发明提供了一种资金账户管理系统，既可以减少手续资料的繁琐，提高开户效率，又可以降低银行和用户的风险。

为了达到上述目的，本发明的基础方案如下：

一种资金账户管理系统，包括开户请求获取模块、环境信息获取模块、风险评估模块和开户辅助模块；

所述开户请求获取模块，用于获取用户的开户请求数据，所述开户请求数据包括身份信息和开户类型；

所述环境信息获取模块，用于获取用户的开户环境数据；

所述风险评估模块，用于根据用户的身份信息和开户环境数据，评估开户风险，并生成风险评估结果；

所述开户辅助模块，用于根据开户类型和风险评估结果，判断开户风险是否大于风险阈值；若是，则生成证明材料补充要求，若否，则根据用户的开户请求数据执行开户流程。

本发明的原理及优点在于：获取用户的身份信息和开户环境数据，从而可以根据用户的身份信息，分析是否为用户本人在进行操作，防止他人冒用身份进行开户；还可以根据开户环境数据，确认用户的开户环境安全性。

本方案中，综合用户的身份信息和开户环境数据，评估开户风险，判断当前操作环境下，用户的开户操作是否会对双方的信息、财产安全造成风险。若开户风险大于风险阈值，则生成证明材料补充要求。对此，要求客户添加证明材料，首先能够更加充分的证明客户的身份，从而降低有关用户身份信息的风险系数，其次客户需要去重新收集材料，存在变更当前开户环境的可能，从而可以在当前开户环境风险较大时，侧面促进用户更换开户环境。由此，同时从补充证明材料和更换开户环境两个方面，降低了银行和客户双方的风险。若开户风险小于风险阈值，则可以直接根据用户的开户请求数据执行开户流程，在保证开户风险低的前提下，减少用户需要提交的材料量，提高开户效率。

除此之外，开户类型不同，需要保障的风险等级也不同，故本方案中根据开户类型，判断风险是否大于相应的风险阈值，从而能够针对不同业务，提出不同的风险评估策略，提升风险评价的灵活性。

综上，采用本方案，既可以减少手续资料的繁琐，提高开户效率，又可以降低银行和用户的风险。

进一步，所述风险评估模块包括人脸视频获取模块和活体认证模块；

所述人脸视频获取模块，用于获取用户的人脸视频信息；

所述活体认证模块，用于根据用户的身份信息和人脸视频信息，对用户进行活体校验，并生成活体校验结果。

有益效果：通过用户的身份信息，可以获取到用户的身份，再根据实时的人脸视频信息，对执行开户操作的人是否与身份信息中的人对应进行校验，从而可以达到活体校验的效果。

进一步，所述开户环境数据包括外界环境影像；

所述风险评估模块还包括环境影像分析模块；

所述环境影像分析模块，用于分析外界环境影像中的录影装置设置情况和人员情况，并生成外界环境分析结果。

有益效果：线上开户和线下开户的一大区别为，线上开户在方便人们随时随处办理开户业务的同时，由于操作环境的不定性，其办理业务时的外界环境可能会为开户人的信息财产安全带来隐患。例如：外界环境中设置有录影装置，若该录影装置拍摄到了开户人的操作页面，则拥有被有心之人利用的风险；或是直接被有心之人窥视到开户人的开户操作，更是可能对开户人的信息财产安全带来隐患。故本方案中，分析外界环境影像中的录影装置设置情况和人员情况，全面的分析用户当前开户环境的安全性，从而提升风险评估准确性。

进一步，所述开户环境数据还包括登录环境数据，所述登录环境数据包括登录设备串号信息、登录设备应用列表、登录设备定位信息和登录设备IP地址中的一种或多种。

有益效果：全面获取用户的登录环境数据，从而得到更加准确的风险评估。

进一步，所述风险评估模块还包括评估结果生成模块，用于根据活体校验结果、外界环境分析结果和登录环境数据，评估开户风险，并生成风险评估结果。

有益效果：结合活体校验结果、外界环境分析结果和登录环境数据，评估开户风险，得到更加全面、准确的风险评估结果。

进一步，所述开户辅助模块，用于获取用户的资产信息，并根据用户的资产信息生成证明材料补充要求。

有益效果：根据用户的资产信息生成证明材料补充要求，从而保证提出需要补充的证明材料是当前用户持有的，防止用户无相应资产从而无法提供相应证明材料，提升了证明材料补充要求的合理性，提升了用户的材料补充效率。

进一步，所述开户辅助模块包括阈值生成模块和风险判断模块；

所述阈值生成模块，用于根据用户的开户类型，生成风险阈值；

所述风险判断模块，用于判断开户风险是否大于风险阈值；若是，则生成证明材料补充要求，若否，则根据用户的开户请求数据执行开户流程。

有益效果：开户类型不同，需要保障的风险等级也不同，故本方案中根据开户类型生成对应的风险阈值，再判断风险是否大于相应的风险阈值，从而能够针对不同业务，生成与之匹配的风险阈值，提升风险预警的灵活性与准确性。

附图说明

图1为本发明实施例一种资金账户管理系统的逻辑框图。

具体实施方式

下面通过具体实施方式进一步详细说明：

实施例1：

一种资金账户管理系统，如图1所示，包括开户请求获取模块、环境信息获取模块、风险评估模块和开户辅助模块。

所述开户请求获取模块，用于获取用户的开户请求数据，所述开户请求数据包括身份信息和开户类型；用户需要进行线上开户时，可直接在终端上登录相应的程序填报自己的身份信息和开户类型。

所述环境信息获取模块，用于获取用户的开户环境数据；所述开户环境数据包括外界环境影像和登录环境数据。所述登录环境数据包括登录设备串号信息、登录设备应用列表、登录设备定位信息和登录设备IP地址。

所述风险评估模块，用于根据用户的身份信息和开户环境数据，评估开户风险，并生成风险评估结果；所述风险评估模块包括人脸视频获取模块、活体认证模块、环境影像分析模块和评估结果生成模块。

所述人脸视频获取模块，用于获取用户的人脸视频信息；本实施例中，首先生成人脸认证要求，包括用户面对终端的前置镜头做出指定动作，所述指定动作包括站立状态下持平手机，并缓慢旋转三百六十度，由此，可以在对用户进行活体认证的同时，通过终端的后置摄像头获取到外界环境影像。所述终端包括前置摄像头和后置摄像头，所述前置摄像头用于获取用户的人脸视频信息，后置摄像头用于获取外界环境影像。

所述活体认证模块，用于根据用户的身份信息和人脸视频信息，对用户进行活体校验，并生成活体校验结果。本实施例中，根据用户的身份信息，获取用户的电子证件数据，将电子证件数据中的人脸图像与人脸视频信息中的人脸图像进行比对，生成人脸匹配度；并判断用户是否在视频中完成了指定动作，生成指定动作完成度。所述活体校验结果包括人脸匹配度和指定动作完成度。

所述环境影像分析模块，用于分析外界环境影像中的录影装置设置情况和人员情况，并生成外界环境分析结果。具体的，分析外界环境影像中的录影装置数量及设置位置、驻足人员数量及驻足人员位置。有利于全面分析用户当前开户环境的安全性，提升风险评估的准确性。

所述评估结果生成模块，用于根据活体校验结果、外界环境分析结果和登录环境数据，评估开户风险，并生成风险评估结果。本实施例中，评估结果生成模块通过人工智能的方式，根据活体校验结果、外界环境分析结果和登录环境数据，生成风险评估结果。

具体的，评估结果生成模块包括BP神经网络模块，BP神经网络模块包括BP神经网络模型，BP神经网络模块使用BP神经网络技术来生成风险评估结果，具体的首先构建一个三层的BP神经网络模型，包括输入层、隐层和输出层，本实施例中，以活体校验结果、外界环境分析结果和登录环境数据作为输入层的输入，因此输入层有3个节点，而输出是风险评估结果，因此共有1个节点；针对于隐层，本实施例使用了以下公式来确定隐层节点的数量：

所述开户辅助模块，用于根据开户类型和风险评估结果，判断开户风险是否大于风险阈值；若是，则生成证明材料补充要求，并发送消息推送至用户终端；若否，则根据用户的开户请求数据执行开户流程。具体的，首先获取用户的资产信息，并根据用户的资产信息生成证明材料补充要求。所述开户辅助模块包括阈值生成模块和风险判断模块。

所述阈值生成模块，用于根据用户的开户类型，生成风险阈值。具体的，所述阈值生成模块存储有类型阈值对照表，所述类型阈值对照表中，开户类型和预设风险阈值相对应；故本实施例中，根据用户的开户类型，调用相应的预设风险阈值，生成风险阈值。

所述风险判断模块，用于判断开户风险是否大于风险阈值；若是，则获取用户的资产信息，并根据用户的资产信息生成证明材料补充要求，例如用户关联有企业，则要求用户提供相应的营业执照；对此，要求客户添加证明材料，首先能够更加充分的证明客户的身份，从而降低有关用户身份信息的风险系数，其次客户需要去重新收集材料，存在变更当前开户环境的可能，从而可以在当前开户环境风险较大时，侧面促进用户更换开户环境。由此，同时从补充证明材料和更换开户环境两个方面，降低了银行和客户双方的风险。若否，则根据用户的开户请求数据执行开户流程，在保证开户风险低的前提下，减少用户需要提交的材料量，提高开户效率。

实施例2：

实施例2基本原理与实施例1相同，其区别在于实施例2中所述录影装置设置情况为录影装置数量，人员情况包括驻足人员数量、驻足人员朝向及驻足人员信息。

所述环境影像分析模块，用于分析外界环境影像中预设范围内的录影装置数量、驻足人员数量、驻足人员朝向及驻足人员信息，并生成外界环境分析结果。所述外界环境分析结果为外界环境风险等级，由低至高包括一级、二级、三级、四级、五级、六级；

所述环境影像分析模块：

用于根据录影装置数量和驻足人员数量，生成风险初评级。具体的，计算录影装置数量与驻足人员数量的和，并生成数量和，当数量和小于3，则生成风险初评级一级；当数量和大于等于3，小于6，则生成风险初评级二级；当数量和大于等于6，小于9，则生成风险初评级三级；当数量和大于等于9，则生成风险初评级四级。

还用于根据驻足人员朝向及驻足人员信息，调整风险初评级，并生成外界环境分析结果。具体的，根据驻足人员朝向，标记朝向用户的驻足人员，并获取朝向用户的驻足人员信息；将驻足人员信息与预存标记人员库中的带标人员进行比对；当朝向用户的驻足人员包括带标人员时，提高风险初评级两级。

其原理在于，周围环境越复杂，用户隐私泄露的可能性就越高，故本方案中，首先根据周围录影装置数量和驻足人员数量进行风险初评级，再准确的根据驻足人员朝向及驻足人员信息对风险因子的具体风险系数进行分析，从而得到更加准确的风险评级。反观现有技术，通常只对用户的登录环境安全性进行检测，防止他人直接通过用户终端中的恶意软件等窃取用户数据，没有考虑到外界环境同样可能对用户的隐私带来风险。本方案中，不仅对外界环境的风险进行了评估，还对外界环境中具体的人员进行了分析，从而提升了风险评估的准确性，同时还可以在驻足人员包括带标人员时，及时通知相关部门带标人员的最新动向。

实施例3：

实施例3基本原理与实施例1相同，其区别在于实施例3中还包括以下模块：

显示模块，用于控制显示屏显示用户按照证明材料补充要求补充的证明材料；由此，银行工作人员可以通过显示屏对用户提供的证明材料进行核对；

滚轮数据获取模块，用于获取滚轮操作信号；

滚轮移动分析模块，用于显示屏中包括两个以上证明材料，则获取光标位置和使用者注视位置，并根据光标位置和使用者注视位置，分析滚轮移动位置；具体的，分析光标位置和使用者注视位置是否位于同一证明材料的显示页面，若是，则判定滚轮移动位置为光标位置对应的证明材料的显示页面；若否，则获取上一鼠标点击信号对应的证明材料，并判定滚轮移动位置为上一鼠标点击信号对应的证明材料的显示页面。本实施例中，采用凝视检测技术分析使用者注视位置。

还包括显示控制模块，用于根据滚轮操作信号和滚轮移动位置，控制显示屏中一证明材料的显示页面进行滚动。

由此，能够智能分析使用者(银行工作人员)需要移动的显示页面，提升页面移动的准确性。现有技术中，通常直接根据使用者上一次点击鼠标对应的显示页面进行滚动，但使用者实际上需要滚动的页面可能存在差异，导致使用者滚动页面后发现滚动的页面并非自己需要滚动的页面，此时不仅需要将当前滚动的页面归位，还需要重新点击需要滚动的页面进行翻页，操作繁琐。采用本方案，能够根据光标位置和使用者的注视位置，分析使用者需要移动的显示页面，提升页面移动的准确性。

实施例4：

实施例4基本原理与实施例1相同，其区别在于实施例4中，所述环境影像分析模块，还用于根据外界环境影像，判断用户是否位于室外；

若是，则获取当前地理位置，并分析当前地理位置的标志物特征和外界环境影像的标志物特征，将当前地理位置的标志物特征与外界环境影像的标志物特征进行比对，并生成外界环境分析结果；具体的，若外界环境影像的标志物特征与当前地址位置的标志物特征互斥，如：当前地理位置的标志物特征为铁塔和沙漠，外界环境影像的标志物特征中分析出当前位于海边，则说明当前地理位置的标志物特征与外界环境影像的标志物特征互斥，此时判定环境异常性高，本实施例中，所述环境影像分析模块存储有互斥特征对照表；若外界环境影像的标志物特征与当前地址位置的标志物特征不互斥但也无重复，则判定环境异常性中；若外界环境影像的标志物特征与当前地址位置的标志物特征部分重复，则判定环境异常性较低；若外界环境影像的标志物特征与当前地址位置的标志物特征全部重复，则判定环境异常性低。

若否，则根据外界环境影像，分析室内的环境布局，并将室内的环境布局与预存的布局库进行相似度分析，判断在同一场景拍摄影像的人数是否超过人数阈值；根据判断结果，生成外界环境分析结果。具体的，若超过人数阈值，则生成环境风险高的外界环境分析结果，否则生成环境风险低的外界环境分析结果。

由此，可以通过用户所在的环境，更加精确的分析出用户所处环境会否为账户操作带来安全风险，从而降低了银行和客户双方的风险。

以上的仅是本发明的实施例，方案中公知的具体结构及特性等常识在此未作过多描述，所属领域普通技术人员知晓申请日或者优先权日之前发明所属技术领域所有的普通技术知识，能够获知该领域中所有的现有技术，并且具有应用该日期之前常规实验手段的能力，所属领域普通技术人员可以在本申请给出的启示下，结合自身能力完善并实施本方案，一些典型的公知结构或者公知方法不应当成为所属领域普通技术人员实施本申请的障碍。应当指出，对于本领域的技术人员来说，在不脱离本发明结构的前提下，还可以作出若干变形和改进，这些也应该视为本发明的保护范围，这些都不会影响本发明实施的效果和专利的实用性。本申请要求的保护范围应当以其权利要求的内容为准，说明书中的具体实施方式等记载可以用于解释权利要求的内容。