信用报告生成方法、装置、计算机设备和存储介质

技术领域

本申请涉及计算机技术领域，具体而言，涉及一种信用报告生成方法、装置、 计算机设备和存储介质。

背景技术

信用报告是指金融机构对企业或者自然人信贷领域的风险情况、信用情况 进行评估所生成的报告。信用报告可以应用于银行信贷审批、供应链金融、贷 后管理、财务审计等多种领域。传统方式中，是通过人工审核用户的贷款请求， 并生成用户信用报告。当贷款请求的数据量较大时，传统方式无法快速生成信 用报告。

发明内容

本申请的主要目的在于提供一种能够提高信用报告的生成效率的信用报告 生成方法、装置、计算机设备和存储介质，以解决上述问题。

为了实现上述目的，根据本申请的一个方面，提供了一种信用报告生成方 法，包括：

获取待配置报告模板标识；所述待配置报告模板标识是根据用户所处的目标 业务场景确定的；

根据所述目标业务场景选取所述待配置报告模板标识对应的报告维度，以及 信用评分模型；

根据所述报告维度以及所述信用评分模型生成所述目标业务场景对应的信用 报告模板；

将所述报告维度对应的维度数据输入至所述信用报告模板中进行解析，生成 用户信用报告。

在其中一个实施例中，所述根据所述报告维度以及所述信用评分模型生成所 述目标业务场景对应的信用报告模板，包括：

根据所述报告维度计算所述待配置报告模板标识对应的配置成本；

当接收到对所述配置成本的确认操作时，根据所述报告维度以及所述信用评 分模型生成所述目标业务场景对应的信用报告模板。

在其中一个实施例中，所述将所述报告维度对应的维度数据输入至所述信用报告模板中进行解析，生成用户信用报告，包括：

将所述报告维度对应的维度数据输入至所述信用报告模板中；

通过所述信用报告模板中的信用评分模型对所述维度数据进行解析，根据解 析结果生成用户信用报告。

在其中一个实施例中，所述获取待配置报告模板标识，包括：

根据所述目标业务场景以及所述目标业务场景对应的业务节点确定待配置报 告模板标识。

在其中一个实施例中，所述报告维度包括：用户身份信息、用户属性、行为 信息和运营商信息。

在其中一个实施例中，所述用户信用报告包括所述目标业务场景中不同业务 节点对应的节点报告；所述方法还包括：

在对当前业务节点的信用报告模板进行配置的过程中，调用目标业务节点的 节点报告；

根据调用的节点报告对当前业务节点的信用报告模板进行配置。

为了实现上述目的，根据本申请的第二方面，提供了一种信用报告生成装置； 该装置包括：

标识获取模块，用于获取待配置报告模板标识；所述待配置报告模板标识是 根据用户所处的目标业务场景确定的；

模板配置模块，用于根据所述目标业务场景选取所述待配置报告模板标识对 应的报告维度，以及信用评分模型；

模板生成模块，用于根据所述报告维度以及所述信用评分模型生成所述目标 业务场景对应的信用报告模板；

报告生成模块，用于将所述报告维度对应的维度数据输入至所述信用报告模 板中进行解析，生成用户信用报告。

在其中一个实施例中，所述模板生成模块还用于根据所述报告维度计算所述 待配置报告模板标识对应的配置成本；当接收到对所述配置成本的确认操作时， 根据所述报告维度以及所述信用评分模型生成所述目标业务场景对应的信用报告 模板。

为了实现上述目的，根据本申请的第三方面，提供了一种计算机设备，包括 存储器和处理器，所述存储器存储有可在处理器上运行的计算机程序，所述处理 器执行所述计算机程序时实现上述各个方法实施例中的步骤。

根据本申请的第四方面，提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算 机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述各个方法实施例中的步骤。

本发明的上述的技术方案，在获取到待配置报告模板标识后，可自动根据 目标业务场景选取待配置报告模板标识对应的报告维度，以及信用评分模型，从 而根据报告维度以及信用评分模型生成目标业务场景对应的信用报告模板，进而 将报告维度对应的维度数据输入至信用报告模板中进行解析，生成用户信用报 告。无需人工审核，有效提高了信用报告的生成效率。同时，本实施例实现了针 对不同业务场景所关注的数据维度来进行自定义配置信用报告模版，以生成用户 信用报告，能够更准确的为信用主体构建信用报告。

附图说明

构成本申请的一部分的附图用来提供对本申请的进一步理解，使得本申请 的其它特征、目的和优点变得更明显。本申请的示意性实施例附图及其说明用 于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1是一个实施例中信用报告生成方法的应用环境图；

图2为一个实施例中信用报告生成方法的流程示意图；

图3为一个实施例中生成信用报告模板步骤的流程示意图；

图4为一个实施例中信用报告生成装置的结构框图；

图5为一个实施例中计算机设备的内部结构图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本申请方案，下面将结合本申请实施例 中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述 的实施例仅仅是本申请一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的 实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实 施例，都应当属于本申请保护的范围。

需要说明的是，本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、 “第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应 该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本申请的实施例。 此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包 含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于 清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、 方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可 以相互组合。下面将参考附图并结合实施例来详细说明本申请。

需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指 令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情 况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

本申请提供的信用报告生成方法，可以应用于如图1所示的应用环境中。其 中，用户终端102与评估终端104通过网络进行通信。评估终端104接收用户终 端102发送的贷款申请请求，对贷款申请请求进行解析，得到用户所处的目标业 务场景。评估终端104根据用户所处的目标业务场景获取待配置报告模板标识， 根据目标业务场景选取待配置报告模板标识对应的报告维度，以及信用评分模型， 从而根据报告维度以及信用评分模型生成目标业务场景对应的信用报告模板，进 而将报告维度对应的维度数据输入至信用报告模板中进行解析，生成用户信用报 告。金融机构可以根据评估终端生成的用户信用报告确定是否对用户放贷。其中， 用户终端102与评估终端104可以但不限于是各种个人计算机、笔记本电脑、智 能手机、平板电脑和便携式可穿戴设备。

在一个实施例中，如图2所示，提出了一种信用报告生成方法，以该方法应 用于图1中的服务器为例进行说明，包括如下步骤：

步骤202，获取待配置报告模板标识；待配置报告模板标识是根据用户所处的 目标业务场景确定的。

待配置报告模板标识是指用于标记待配置报告模板的唯一标识，如待配置报 告模板的名称。用户所处的目标业务场景是指信用报告的应用场景，目标业务场 景可以是消费类分期、现金贷及信用卡代偿等业务场景。

需要进行贷款申请的用户可以通过用户终端发起贷款申请请求，将贷款申请 请求发送至评估终端，评估终端在接收到贷款申请请求后，对贷款申请请求进行 解析，得到用户所处的目标业务场景。评估终端可根据用户所处的目标业务场景 获取待配置报告模板标识，具体的，评估终端获取金融机构根据目标业务场景所 确定的待配置报告模板标识。

步骤204，根据目标业务场景选取待配置报告模板标识对应的报告维度，以及 信用评分模型。

评估终端中预先存储有海量的数据维度，海量数据维度是预先通过清洗、加 工、整合、运算等技术手段生成的，用于在自定义配置信用报告模板的过程中确 定报告维度。例如，评估终端中可以预先存储有1000多项数据维度。

根据目标业务场景对海量的数据维度进行大数据分析，从而选择相应的报告 维度。报告维度为该目标业务场景所关注的报告维度，不同的业务场景所关注的 报告维度可以是不同的。

通过确定报告维度，从而确定报告需要采集的风控数据。风控数据的来源包 括用户进件数据(个人信息、联系人信息、设备信息)、内部系统生产数据(用 户行为数据、订单明细数据、风险名单数据、中台衍生数据)和外部机构合作数 据(个人身份数据、运营商信息、网络征信数据、网络借贷数据、网络社交数据、 网络消费数据、网络出行数据、企业类征信数据等)，评估终端可以在合法合规 的基础上对风控数据进行收集、存储、处理、挖掘和分析，从而得到目标业务场 景对应的报告维度和维度数据。

例如，在贷前审核报告中首先要进行信用主体的基本信息核查，如姓名、身 份证号、手机号、归属地等，身份证号和手机号的归属地可以帮助判断客户的户 籍和常住地。反欺诈业务场景可自定义配置贷前反欺诈报告，通过反欺诈场景最 为关注的风险名单数据维度。

评估终端还需要确定信用评分模型，信用评分模型用于对用户进行信用评估。 模型的创建包括了规则策略和模型算法。规则策略可以是规则优先级策略。规则 优先级策略要遵从自有规则优先于外部规则运行(如本地的黑名单优先于外部的 黑名单)、无成本或低成本的规则优先于高成本的规则运行(如外部三方征信中 命中收费的规则可以优先于每次查询收费的规则)、消耗低性能的规则优先于高 性能消耗的规则运行(如需要二次加工汇合后，再对汇合的结果进行判断的高性 能消耗的风控规则可后置运行)、非刚需与必要的风控规则(如用户的三要素、 银行卡四要素是否一致的是必要规则)。

信用评分模型可以称为风控模型，风控模型贯穿获客、准入、经营、逾期的 整个用户生命周期，不同业务场景在不同阶段存在不同的风控模型，如对于消费 金融类产品而言，是可以根据用户生命周期的不同阶段，将风控模型分为贷前信 用风险模型、贷中欺诈检测、行为风险模型及贷后催收模型。

在其中一个实施例中，报告维度包括：用户身份信息、用户属性、行为信息、 负面信息和运营商信息。目标业务场景对应的报告维度可以是对风控数据的数据 来源进行大数据分析确定的。

步骤206，根据报告维度以及信用评分模型生成目标业务场景对应的信用报 告模板。

步骤208，将报告维度对应的维度数据输入至信用报告模板中进行解析，生 成用户信用报告。

评估终端在确定报告维度以及信用评分模型后，可根据报告维度以及信用评 分模型生成信用报告模板。从而将选取的报告维度对应的维度数据输入至信用 报告模板的相应模板项中，通过信用评分模型对维度数据进行解析，得到用户的 信用评估结果，根据信用评估结果生成用户信用报告。

用户可以是企业或者个人，相应的，用户信用报告可以包括企业信用报告和 个人信用报告。针对企业主体自定义配置的信用报告，主要用于商业银行信贷审 批、供应链金融和贷后管理，也可用于政府部门评奖、评优、招标或审计机构进 行财务审计等许多活动中。针对个人主体自定义配置的信用报告，可以应用于现 金贷产品、消费分期类产品、工薪一族授信类贷款、小微企业主经营性贷款、汽 车分期按揭、车抵贷、融资租赁等信贷领域。

在本实施例中，在获取到待配置报告模板标识后，可自动根据目标业务场景 选取待配置报告模板标识对应的报告维度，以及信用评分模型，从而根据报告维 度以及信用评分模型生成目标业务场景对应的信用报告模板，进而将报告维度对 应的维度数据输入至信用报告模板中进行解析，生成用户信用报告。无需人工审 核，有效提高了信用报告的生成效率。同时，本实施例实现了针对不同业务场景 所关注的数据维度来进行自定义配置信用报告模版，以生成用户信用报告，能够 更准确的为信用主体构建信用报告。

在一个实施例中，如图3所示，根据报告维度以及信用评分模型生成目标业 务场景对应的信用报告模板的步骤，可以包括：

步骤302，根据报告维度计算待配置报告模板标识对应的配置成本。

步骤304，当接收到对配置成本的确认操作时，根据报告维度以及信用评分模 型生成目标业务场景对应的信用报告模板。

评估终端通过计费系统根据选取的报告维度对自定义配置该信用报告模板用 到的成本进行实时计算，生成成本提示信息，将成本提示信息反馈至用户终端。 当接收到用户终端返回的成本确认消息，以及付款完成消息时，评估终端完成信 用报告模版的配置，根据报告报告模版的配置维度以及信用评分模型生成目标业 务场景对应的信用报告模板。计费系统还可以记录用户的消费消息。

传统方式中无论金融机构是否需要征信报告中的所有数据，都需要将所有数 据都购买后，才可使用。而本实施例中，金融机构只需要根据目标业务场景所选 取的报告维度来计算自定义配置该信用报告模板用到的成本，可以按照按照实际 需求自定义报告并交付数据查询费用，被查询人及信息提供者既不用担心自身掌 握的数据被彻底地提供而泄露，导致自身权威性和独家性削弱的问题，同时金融 机构也不需要在仅需少部分信用信息却要全部购买相关信息的问题，对双方都有 好处，使信贷风控过程更加灵活、高效。

在一个实施例中，将报告维度对应的维度数据输入至信用报告模板中进行解 析，生成用户信用报告，包括：将报告维度对应的维度数据输入至信用报告模板 中；通过信用报告模板中的信用评分模型对维度数据进行解析，根据解析结果生 成用户信用报告。

在根据报告维度以及信用评分模型生成目标业务场景对应的信用报告模板的 过程中，会获取报告维度对应的维度数据，维度数据的查询费用可以是已经支付 过的。评估终端需要根据报告维度对应的维度数据来对用户进行信用评估，因此 需要将报告维度对应的维度数据输入至信用报告模板的相应模板项中。信用报告 模板在自定义配置过程中预先选择了信用评分模型，信用评分模型是根据目标业 务场景及场景对应的业务节点确定的。可以根据信用评分模型对维度数据进行分 析，确定用户的信用评估结果，从而根据信用评估结果生成用户信用报告。

在本实施例中，信用评分模型是预先选择的目标业务场景对应的模型，通过 该模型对维度数据进行信用评估，大大提高了信用报告的准确性。

在一个实施例中，获取待配置报告模板标识，包括：根据目标业务场景以及 目标业务场景对应的业务节点确定待配置报告模板标识。

目标业务场景可以是消费类分期、现金贷或信用卡代偿等。每个业务场景都 包括多个业务节点，如贷前、贷中和贷后。评估终端可以根据目标业务场景及对 应的业务节点确定待配置报告模板标识，为每个业务节点配置一个自定义信用报 告模板，从而实现评估用户在不同风控阶段的信用风险。

在一个实施例中，用户信用报告包括目标业务场景中不同业务节点对应的节 点报告；上述方法还包括：在对当前业务节点的信用报告模板进行配置的过程中， 调用目标业务节点的节点报告；根据调用的节点报告对当前业务节点的信用报告 模板进行配置。

用户信用报告包括目标业务场景中不同业务节点对应的节点报告，不同业务 节点对应的节点报告是指不同生命周期的节点报告，多个生命周期的报告进行自 动调用配置。具体的，在当前业务节点，配置信用报告模板时，可以调用其他业 务节点的节点报告，从而根据调用的节点报告对当前业务节点的信用报告模板进 行配置。

例如，反欺诈报告模板在配置完成后，会进入到身份核验环节，此时，可以 自定义配置身份核验报告来查看核验用户的姓名身份证号是否真实，姓名、身份 证号、手机号是否一致，提供的银行卡是否本人，防止贷款成功后，贷款资金到 他人账户被冒用。身份核验报告通过的用户，可以进一步查看其贷前审核报告， 如通过获取的多头借贷信息、消费数据、收入数据、手机号、在网状态和在网时 长数据，甚至用户提交的社保公积金、职业信息、学历信息、央行征信等进行贷 前审核报告的自定义配置。

在本实施例中，不同业务节点对应的节点报告可以自动调用配置，由此 提高了信用报告模板的配置效率。

需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指 令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情 况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

本申请的第二方面，如图4所示，提供了一种信用报告生成装置，该装置包 括：标识获取模块402、模板配置模块404、模板生成模块406和报告生成模块 408，其中：

标识获取模块402，用于获取待配置报告模板标识；待配置报告模板标识是根 据用户所处的目标业务场景确定的。

模板配置模块404，用于根据目标业务场景选取待配置报告模板标识对应的报 告维度，以及信用评分模型。

模板生成模块406，用于根据报告维度以及信用评分模型生成目标业务场景对 应的信用报告模板。

报告生成模块408，用于将报告维度对应的维度数据输入至信用报告模板中进 行解析，生成用户信用报告。

在一个实施例中，模板生成模块406还用于根据报告维度计算待配置报告模 板标识对应的配置成本；当接收到对配置成本的确认操作时，根据报告维度以及 信用评分模型生成目标业务场景对应的信用报告模板。

在一个实施例中，报告生成模块408还用于将报告维度对应的维度数据输入 至信用报告模板中；通过信用报告模板中的信用评分模型对维度数据进行解析， 根据解析结果生成用户信用报告。

在一个实施例中，标识获取模块402还用于根据目标业务场景以及目标业务 场景对应的业务节点确定待配置报告模板标识。

在一个实施例中，报告维度包括：用户身份信息、用户属性、行为信息和运 营商信息。

在一个实施例中，用户信用报告包括目标业务场景中不同业务节点对应的节 点报告；上述装置还包括：在对当前业务节点的信用报告模板进行配置的过程中， 调用目标业务节点的节点报告；根据调用的节点报告对当前业务节点的信用报告 模板进行配置。

关于信用报告生成装置的具体限定可以参见上文中对于信用报告生成方法的 限定，在此不再赘述。上述信用报告生成装置中的各个模块可全部或部分通过软 件、硬件及其组合来实现。上述各模块可以硬件形式内嵌于或独立于计算机设备 中的处理器中，也可以以软件形式存储于计算机设备中的存储器中，以便于处理 器调用执行以上各个模块对应的操作。

在一个实施例中，提供了一种计算机设备，该计算机设备可以是终端，其内 部结构图可以如图5所示。该计算机设备包括通过系统总线连接的处理器、存储 器、网络接口、显示屏和输入装置。其中，该计算机设备的处理器用于提供计算 和控制能力。该计算机设备的存储器包括非易失性存储介质、内存储器。该非易 失性存储介质存储有操作系统和计算机程序。该内存储器为非易失性存储介质中 的操作系统和计算机程序的运行提供环境。该计算机设备的网络接口用于与外部 的终端通过网络连接通信。该计算机程序被处理器执行时以实现一种信用报告生 成方法。该计算机设备的显示屏可以是液晶显示屏或者电子墨水显示屏，该计算 机设备的输入装置可以是显示屏上覆盖的触摸层，也可以是计算机设备外壳上设 置的按键、轨迹球或触控板，还可以是外接的键盘、触控板或鼠标等。

本领域技术人员可以理解，图5中示出的结构，仅仅是与本申请方案相关的 部分结构的框图，并不构成对本申请方案所应用于其上的计算机设备的限定，具 体的计算机设备可以包括比图中所示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或 者具有不同的部件布置。

在一个实施例中，提供了一种计算机设备，包括存储器和处理器，该存储器 存储有计算机程序，该处理器执行计算机程序时实现上述各个实施例中的步骤。

在一个实施例中，提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序， 计算机程序被处理器执行时实现上述各个实施例中的步骤。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是 可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的计算机程序可存储于一非 易失性计算机可读取存储介质中，该计算机程序在执行时，可包括如上述各方法 的实施例的流程。其中，本申请所提供的各实施例中所使用的对存储器、存储、 数据库或其它介质的任何引用，均可包括非易失性和/或易失性存储器。非易失性 存储器可包括只读存储器(ROM)、可编程ROM(PROM)、电可编程ROM (EPROM)、电可擦除可编程ROM(EEPROM)或闪存。易失性存储器可包括 随机存取存储器(RAM)或者外部高速缓冲存储器。作为说明而非局限，RAM以 多种形式可得，诸如静态RAM(SRAM)、动态RAM(DRAM)、同步DRAM (SDRAM)、双数据率SDRAM(DDRSDRAM)、增强型SDRAM (ESDRAM)、同步链路(Synchlink)DRAM(SLDRAM)、存储器总线(Rambus)直接RAM(RDRAM)、直接存储器总线动态RAM(DRDRAM)、 以及存储器总线动态RAM(RDRAM)等。

以上实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实 施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的 组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。

以上所述实施例仅表达了本申请的几种实施方式，其描述较为具体和详细， 但并不能因此而理解为对发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普 通技术人员来说，在不脱离本申请构思的前提下，还可以做出若干变形和改进， 这些都属于本申请的保护范围。因此，本申请专利的保护范围应以所附权利要求 为准。